公積金買房如何扣款

時(shí)間：2024-08-29 06:58:08 公積金我要投稿

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公積金買房如何扣款

　　住房公積金是指國(guó)家機(jī)關(guān)和事業(yè)單位、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)和事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及其在職職工，對(duì)等繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)蓄。小編整理了公積金買房如何扣款，希望對(duì)各位網(wǎng)友有所幫助。

公積金買房如何扣款

　　1、公積金扣款有兩種扣款方式

　　一、一次性還款法：

　　是指每年一次向受托行提取住房公積金賬戶余額bai，一次性沖還貸款本金，并按照沖還貸后的剩余貸款本金和還款期限重新計(jì)算月還款額。一次性沖還貸后，每月的還款需要使用客戶的自有資金，不使用公積金帳戶里的錢。

　　二、逐月還款法：

　　是指每月直接從委托人公積金賬戶中提取用于歸還當(dāng)月貸款本息的辦法。提取的公積金金額不足時(shí)，委托人應(yīng)及時(shí)補(bǔ)足其還款金額。這種方法不僅可以沖公積金的貸款本息，而且還可以沖商業(yè)性的貸款本息。

　　2、是月充

　　就是每個(gè)月從勞動(dòng)者的公積金賬戶里面扣除勞動(dòng)者每月的還款額，直至扣完余額，然后勞動(dòng)者就需要往自己的卡里面充錢了。也就是你講的第一種方式。

　　擴(kuò)展資料

　　首先，如果公積金帳戶的余額有幾萬元，剩余貸款全部為商業(yè)性貸款，或公積金貸款余額很小，或全部為純公積金貸款，采用“一次性還款法”較為有利。

　　因?yàn)椤耙淮涡赃€款法”可利用公積金帳戶的資金沖還貸款的本金，在資金較多的情況下，歸還貸款本金就多，這樣可以減少貸款的利息支出。但是，在商業(yè)性貸款余額和公積金貸款余額均較大的情況下，采用“一次性還款法”不一定合理。

　　因?yàn)楣e金沖還貸的順序是先沖還公積金貸款再?zèng)_還商業(yè)性貸款，在公積金貸款余額較大的情況下，公積金資金可能全部沖還了公積金貸款，如此借款人就無法享受公積金的優(yōu)惠貸款利率。

　　其次，如果客戶的公積金帳戶余額不多，采用“逐月還款法”更好一些。因?yàn)楣e金帳戶資金余額較少，若采用“一次性還款法”，所能沖還的貸款本金也較少，利息減少的幅度并不明顯。

　　同時(shí)，建議客戶可以在選擇該種還款方式的同時(shí)，縮短商業(yè)性貸款年限，這樣可以使商業(yè)性貸款的月還款最大化，從而盡可能利用公積金帳戶中的資金，更多歸還高利率的商業(yè)性貸款，減少利息費(fèi)用的支出。

　　解讀公積金貸款

　　放款慢 “人為設(shè)障”轉(zhuǎn)而申請(qǐng)商貸額度低對(duì)高端樓盤作用小

　　近期，全國(guó)包括合肥、杭州、徐州在內(nèi)的多個(gè)城市出現(xiàn)住房公積金余額告急、放貸壓力增大的情況，雖此前也有北京國(guó)管公積金貸款額度吃緊的傳聞，但據(jù)“偉嘉安捷”統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，使用國(guó)管公積金的貸款人群占比約在10%-20%之間，因此即便國(guó)管公積金貸款額度告急，也并不影響整體公積金貸款的發(fā)放與使用。此外，據(jù)《廣廈時(shí)代》走訪得知，目前北京市管公積金放貸速度平穩(wěn)，購(gòu)房者可與樓盤開發(fā)商積極溝通，向與其合作的銀行申請(qǐng)辦理。不過即便如此，按某熱門剛需樓盤銷售人員的話說，在實(shí)際購(gòu)買環(huán)節(jié)，他們還是偏向選擇一次性付款及商貸的客戶，這有利于公司的快速回款，并減少工作人員的工作量。而對(duì)于高端樓盤，由于公積金貸款額度低、作用甚微，且審批時(shí)間緩慢，因此市場(chǎng)上絕大多數(shù)總價(jià)在500萬元以上的樓盤不受理公積金貸款及組合貸業(yè)務(wù)，只提供純商貸。

　　剛需族“鐘情”公積金貸款

　　最近，一直有想法在亦莊購(gòu)房的郝先生感到有些發(fā)愁。原因是他在該區(qū)域看中的樓盤，目前正處于蓄客階段，由于郝先生工作時(shí)間不長(zhǎng)，其當(dāng)前經(jīng)濟(jì)實(shí)力狀況很難支持全額付款，出于“節(jié)省”的考慮，郝先生想申請(qǐng)公積金貸款。但當(dāng)郝先生與樓盤售樓人員溝通后得知，雖然該項(xiàng)目并沒有明確拒絕購(gòu)房人申請(qǐng)公積金貸款，但是一般情況下會(huì)建議購(gòu)房者選擇商貸�！氨緛泶蛩憧梢酝ㄟ^申請(qǐng)公積金貸款以節(jié)省一部分"不必要"的開支，但是現(xiàn)在看來，恐怕很難按預(yù)想成功申請(qǐng)公積金貸款了�！焙孪壬袊@“銷售人員說商貸審批時(shí)間短且優(yōu)惠措施較多，所以一直建議我申請(qǐng)商貸，但目前實(shí)際情況是，各大銀行首套房貸款的優(yōu)惠利率一般為九折或執(zhí)行基準(zhǔn)利率。相比之那么，公積金貸款與商業(yè)貸款還款差額究竟相差多少？據(jù)郝先生計(jì)算，以貸款80萬元、采取等額本息還款、30年期為例，如果購(gòu)房者選擇申請(qǐng)公積金貸款，則月還款金額為4053.48元、總還款額為1459253.69元；如果購(gòu)房者選擇申請(qǐng)商業(yè)貸款，則月還款金額為5082.88元、還款總額為1829836.38元，每月還款額及總還款額，兩種貸款方式。

　　部分購(gòu)房者主動(dòng)改變貸款方式

　　據(jù)了解，像郝先生一樣遇到此類困惑及有相同想法的人不在少數(shù)。為什么一些開發(fā)商不看好公積金貸款？偉嘉安捷企劃經(jīng)理吳昊表示，與商業(yè)貸款相比，申請(qǐng)公積金貸款批貸持續(xù)過程時(shí)間較長(zhǎng)，有的開發(fā)商讓購(gòu)房人自己跟住房公積金管理中心去溝通，一些購(gòu)房者嫌麻煩便會(huì)選擇商業(yè)貸款。而商業(yè)貸款沒有額度限制，此外審批放貸速度也比較快。一般情況下，商業(yè)貸款從申請(qǐng)到放貸只需不到一個(gè)月的時(shí)間，而公積金貸款則需2-3個(gè)月。

　　另據(jù)一名不愿意透露姓名的某樓盤銷售人員透露，因?yàn)槟壳巴瞥龅臒狳c(diǎn)樓盤銷售火爆，很多樓盤出現(xiàn)數(shù)千人排號(hào)搶購(gòu)房源的情況，這些人中不乏全款支付能力的客戶。而在前期蓄客階段，銷售人員會(huì)重點(diǎn)“追蹤”這類人群的購(gòu)房意向，其次是向購(gòu)房者推薦商貸�！斑@樣不僅有利于公司快速回款、資金高效運(yùn)轉(zhuǎn)，也減少了銷售人員的工作量，省去"等待"的時(shí)間。”該銷售人員說道。

　　此外，該銷售人員透露，在市場(chǎng)房源緊俏、恐慌性購(gòu)房的氛圍下，部分購(gòu)房者因害怕受銷售人員“冷待”而錯(cuò)失房源，主動(dòng)放棄公積金貸款。“人為推銷”把購(gòu)房者“推向”利率較高的商貸，這使得開發(fā)商及與其有“戰(zhàn)略合作”的銀行成了最終的“受益者”。

　　多數(shù)高端樓盤不支持公積金貸款

　　據(jù)了解，目前市場(chǎng)上在售剛需樓盤，只有個(gè)別樓盤明確說明不提供公積金貸款業(yè)務(wù)，但在高端項(xiàng)目上，這種情況正相反，絕大多數(shù)總價(jià)在500萬元以上的樓盤只支持純商貸，原因何在？

　　據(jù)《廣廈時(shí)代》從北京市住房公積金管理中心了解到，目前，北京住房公積金單筆貸款最高額度為80萬元；個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)定的信用等級(jí)為AA級(jí)的貸款金額可上浮15%，即92萬元；AAA級(jí)的借款申請(qǐng)人，貸款金額可上浮30%，即104萬元。借款人的貸款期限最長(zhǎng)可以計(jì)算到借款人70周歲，同時(shí)不得超過30年。這樣的貸款額度對(duì)于購(gòu)買150萬-200萬元?jiǎng)傂铇潜P的購(gòu)房者來說還有“用武之地”，但是對(duì)于500萬元以上的項(xiàng)目來說，貸款額度對(duì)購(gòu)房者實(shí)際幫助上則顯得“力不從心”。

　　“因?yàn)橘J款額度有一定的限制，因此對(duì)于高端盤買家來說，申請(qǐng)公積金貸款的意義不是很大。比如一位購(gòu)房者若購(gòu)買800萬左右的房子，申請(qǐng)公積金貸款80萬，最后還要再匹配將近500萬的商業(yè)貸款，這樣一來，組合貸款流程更為復(fù)雜。不是說高端樓盤不接受公積金貸款，只是說能貸的那點(diǎn)兒錢對(duì)于高房?jī)r(jià)來說只是"九牛一毛"，高端樓盤的目標(biāo)客戶一般是不會(huì)考慮用這幾十萬的貸款額度。公積金貸款是政策性貸款，它的利率、利息較低，其放貸對(duì)象一般是邊緣城區(qū)的購(gòu)房者，這才是它的目標(biāo)客戶。所以公積金貸款走到今天，在房?jī)r(jià)居高不降的情況下，會(huì)處于一種比較尷尬的狀態(tài)之中�！狈康禺a(chǎn)業(yè)資深人士季滿如說道。

　　雖然事實(shí)情況如此，但季滿如表示，他支持貸款額度有一定的限制。“因?yàn)槊绹?guó)次貸危機(jī)就是因?yàn)殂y行無度放貸而引發(fā)的金融風(fēng)暴。美國(guó)銀行把很多根本不具備償還能力的購(gòu)房者用高息、低門檻納入到貸款購(gòu)房范圍內(nèi)，貸款人還不上錢，以致于銀行出現(xiàn)大量的不良資產(chǎn)，金融機(jī)構(gòu)資金鏈斷裂，基金、債券收益無法兌現(xiàn)，最后造成了雷曼銀行的倒閉。同時(shí)無度房貸也助推房?jī)r(jià)上漲，使房地產(chǎn)業(yè)泡沫化加劇，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。”季滿如談道，“現(xiàn)今銀行限制總貸款額度，實(shí)質(zhì)就是在防范潛在的金融危機(jī)。委托政策性的公積金貸款受到它過去條件的制約，其本身帶有扶持性，扶持普通老百姓，因此豪宅購(gòu)買者不在公積金貸款所"扶持"的范圍，所以它的貸款額度也不可能提升至很高。”

　　公積金貸款需要材料

　　1、新房公積金貸款所需材料：

　　①借款人及參貸人(共同還款人、擔(dān)保人)的居民身份證、戶口簿原件及復(fù)印件和共同還款承諾書；

　　②婚姻狀況證明(已婚的提供結(jié)婚證復(fù)印件，其他情況由所在單位或派出所出具證明)；

　�、酆戏ǖ纳唐贩抠�(gòu)房合同或協(xié)議；

　　④借款人及參貸人所在單位提供的個(gè)人資信證明；

　�、萁杩钊艘呀桓恫坏陀�30%購(gòu)房款的有效憑據(jù)；

　　⑥有效的擔(dān)保證明；

　�、咿k理住房公積金貸款的期房樓盤，必須是由開發(fā)商與受委托銀行簽訂按揭協(xié)議的樓盤，借款人可通過按揭銀行辦理貸款手續(xù)。

　　2、二手房公積金貸款所需材料：

　　二手房公積金貸款與商業(yè)貸款一樣，需要以所購(gòu)住房做抵押擔(dān)保，除了要提供新房貸款所需資料，還需補(bǔ)充以下資料：

　　①賣方身份證、戶口簿復(fù)印件；