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保險受益權(quán)問題研究
摘要：保險受益權(quán)是保險合同中指定的受益人所享有的，當保險事故發(fā)生時向保險人請求給付保險金的權(quán)利。本文對保險受益權(quán)的性質(zhì)，主體，及其產(chǎn)生，轉(zhuǎn)讓和消滅做了一些探討，認為在保險事故發(fā)生前受益人享有的是一種期待的地位而非期待權(quán)，保險事故發(fā)生后，受益人享有的是財產(chǎn)權(quán)。保險受益人制度不僅適用于人身保險中，也應(yīng)適用于財產(chǎn)保險中。受益權(quán)的產(chǎn)生是基于保險合同對受益人的指定，應(yīng)當拋棄“法定受益人”這種易引起混亂的說法。在保險事故發(fā)生前，受益權(quán)不能轉(zhuǎn)讓，在保險事故發(fā)生后，受益權(quán)可以自由的轉(zhuǎn)讓。保險受益權(quán)的消滅除了受益權(quán)法定喪失的情況外，還可以因受益人放棄受益權(quán)，保險合同解除等原因而消滅。相信對澄清實踐中的一些誤解，完善我國《保險法》中受益人制度有所裨益。一、保險受益權(quán)的性質(zhì)
保險受益權(quán)是保險合同中指定的受益人所享有的，當保險事故發(fā)生時向保險人請求給付保險金的權(quán)利。
一直以來，關(guān)于受益權(quán)的性質(zhì)問題，學(xué)術(shù)界有不同的看法。
如李玉泉、羊煥發(fā)、吳兆祥等先生認為，受益人在保險事故發(fā)生前享有的是一種期待權(quán)，在保險事故發(fā)生后，這種權(quán)利才轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的財產(chǎn)權(quán)，即債權(quán)。[1]
而秦道夫先生認為，在保險事故發(fā)生前受益權(quán)是一種期待權(quán)，在保險事故發(fā)生后，因為受益權(quán)不能繼承而認為它屬于一種身份權(quán)；[2]
江朝國先生認為在保險事故發(fā)生前受益人所享有的僅僅是一種期待的地位而非期待權(quán)，而當保險事故發(fā)生后，受益人原始的取得保險金給付請求權(quán)，此時的受益權(quán)已經(jīng)是一種既得的財產(chǎn)權(quán)；[3]
這些看法，仁者見仁，智者見智，但對保險受益權(quán)的性質(zhì)的論斷都顯得有點模糊不清，即學(xué)者們都只是提出了保險受益權(quán)的性質(zhì)是什么，而沒有論述為什么，筆者認為江朝國先生的看法有很大的啟發(fā)性，但是論述的也略顯簡單，大家的問題無非都集中在保險事故發(fā)生前，保險受益人享有的究竟是期待權(quán)抑或僅僅是一種期待的地位？而在保險事故發(fā)生后，保險受益權(quán)是身份權(quán)還是財產(chǎn)權(quán)？那么保險受益人所享有的到底是一種什么性質(zhì)的權(quán)利？
筆者認為，保險法上受益權(quán)的性質(zhì)應(yīng)該分不同的情況，不同的時段加以具體的分析。在保險事故發(fā)生前，受益人享有的是一種期待的地位而非期待權(quán)；保險事故發(fā)生后，受益人享有的是一種財產(chǎn)權(quán)。
以下從兩個方面來說明這個問題。
�。ㄒ唬┦紫�，在保險事故發(fā)生前，保險受益權(quán)的性質(zhì)。
此時，保險受益人享有的究竟是期待權(quán)抑或僅僅是一種期待的地位？
我們知道，期待權(quán)，是指因具備取得權(quán)利的部分要件，受法律保護，且依社會經(jīng)濟觀點，使之成為交易客體，特賦予權(quán)利性質(zhì)的法律地位。[4]而期待是指因具備取得權(quán)利部分要件而生的地位。期待權(quán)和期待都具備取得權(quán)利的部分要件，那么到底應(yīng)該具備什么樣的取得權(quán)利部分要件的地位，才構(gòu)成期待權(quán)？亦即單純的期待的地位和期待權(quán)的區(qū)別在哪里？王澤鑒先生為我們提供了兩條判斷標準[5]，其一是這種取得權(quán)利部分要件的地位是否已受法律的保護。如果這種地位，法律設(shè)有保護的規(guī)定，當事人已經(jīng)不能依照單方的行為予以侵害，則為期待權(quán)。而如果這種地位，一方當事人可以隨時以自己單方的行為予以消滅，則將它歸入期待權(quán)的范疇并無實際意義，因此此時這種地位應(yīng)屬單純的期待。其二是此種取得權(quán)利部分要件的地位是否有賦予權(quán)利性質(zhì)的必要。這是一個價值判斷的問題，即法律之所以賦予這種取得權(quán)利部分要件的地位予權(quán)利的性質(zhì)，是基于經(jīng)濟以及社會的觀點，認為這種取得權(quán)利部分要件的地位有成為法律上交易客體的必要。由上所述期待權(quán)和期待的區(qū)別判斷標準，我們對保險事故發(fā)生前受益權(quán)的性質(zhì)可以分兩種不同的情況來加以分析：
第一種情況，投保人或者被保險人在指定受益人時就已聲明拋棄處分權(quán)的[6].
當投保人或者被保險人指定受益人后，對受益人加以自由變更的權(quán)利是其處分權(quán)。如果投保人或者被保險人在指定受益人時聲明拋棄這種處分權(quán)，則一般不允許再變更其已指定的受益人。這時，受益人的地位已經(jīng)確定，只要保險事故發(fā)生，受益人尚生存且沒有喪失受益權(quán)，則該受益人可以確定的取得保險金給付請求權(quán)。這時受益人的受益權(quán)具備了取得權(quán)利的部分要件，并且由于投保人或者被保險人拋棄了其自由處分權(quán)，已指定的受益人不得再被投保人或者被保險人單方面變更，受益人對取得保險金給付請求權(quán)的期待受法律意義上的保護。符合王澤鑒先生提供給我們的期待權(quán)的第一條判斷標準。
但是，受益人此時并不能對其取得的這種期待的地位進行任意轉(zhuǎn)讓。因為投保人，被保險人是繳納保險費的保險合同的當事人和關(guān)系人，如果沒有投保人或者被保險人的同意，或者保險合同沒有載明允許轉(zhuǎn)讓，就容許受益人將這種期待的地位轉(zhuǎn)讓給他人，無疑會增加保險事故中的道德風(fēng)險，所以受益人此時并不能對其取得的這種期待的地位進行任意轉(zhuǎn)讓。
此時，受益人取得的這種期待的地位雖然受法律的保護，但是并沒有成為法律上可以自由交易的客體。綜合王澤鑒先生提供給我們判斷期待和期待權(quán)的兩條標準，我們可以看出受益人的地位在這種情況下并不滿足期待權(quán)的第二條標準，所以筆者認為，在投保人或者被保險人指定受益人時就已聲明拋棄處分權(quán)的情況下，保險事故發(fā)生前，受益人所享有的僅僅是一種期待的地位，而不是所謂的期待權(quán)。
第二種情況，投保人或者被保險人在指定受益人時保留處分權(quán)的。
這時，在保險事故發(fā)生前，受益人基于投保人或者被保險人的指定，雖然已具備取得保險金給付請求權(quán)的部分要件，對取得保險金給付請求權(quán)享有一種事實上的期待地位，但由于被保險人和投保人可以隨時更改受益人，即可以隨時以自己單方的行為消滅受益人的這種期待的地位，受益人的地位處于不穩(wěn)定的狀態(tài)，有可能隨時喪失受益權(quán)，故嚴格來說此時的受益人并不受法律上的保護，不滿足王澤鑒先生提供給我們的期待權(quán)的第一個判斷標準。而既然其根本不受法律上的保護，則更沒有賦予權(quán)利性質(zhì)，使其成為法律上自由交易的客體的必要。因此在這種情況下，我們無法稱受益人所享有的為期待權(quán)，其享有的也僅僅是一種期待的地位而已。
（二）保險事故發(fā)生后，保險受益權(quán)的性質(zhì)。
有了以上對保險事故發(fā)生前保險受益權(quán)的性質(zhì)的分析，保險事故發(fā)生后，保險受益權(quán)的性質(zhì)問題就很簡單了，保險事故發(fā)生后，受益人原始的取得保險金給付請求權(quán)，這時受益權(quán)是一種既得的財產(chǎn)權(quán)利。
民法上對財產(chǎn)權(quán)和非財產(chǎn)權(quán)的劃分標準是以其標的物為標準，財產(chǎn)權(quán)是指具有經(jīng)濟利益的權(quán)利；非財產(chǎn)權(quán)是指與權(quán)利主體的人格，身份有不可分離關(guān)系的權(quán)利。[7]保險金顯然具有經(jīng)濟利益，并且此時受益權(quán)可以與權(quán)利主體的人格，身份相分離，可以脫離權(quán)利主體而存在，即此時受益權(quán)可以自由的轉(zhuǎn)讓，繼承和放棄。因此，保險事故發(fā)生后，保險受益權(quán)是一種典型的財產(chǎn)權(quán)。
有些學(xué)者之所以認為它是一種身份權(quán)，是基于在保險事故發(fā)生前，受益人享有的是一種期待權(quán)，而在保險事故發(fā)生前，受益人死亡的，則受益人的這種期待權(quán)消滅，不能被受益人的繼承人所繼承，從而認為受益權(quán)是
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