客戶信息在金融集團(tuán)內(nèi)的共享和限制

對(duì)客戶數(shù)據(jù)資料信息在組成金融集團(tuán)的各金融機(jī)構(gòu)間的利用，是金融集團(tuán)形成組織優(yōu)勢(shì)的重要源泉之一，是金融集團(tuán)協(xié)同效應(yīng)得以充分發(fā)揮的一個(gè)重要方面。金融集團(tuán)利用統(tǒng)一的信息平臺(tái)，可實(shí)現(xiàn)集團(tuán)內(nèi)部各組成經(jīng)營(yíng)單位對(duì)客戶數(shù)據(jù)和資料的共享。組成金融集團(tuán)的各金融機(jī)構(gòu)，憑借對(duì)客戶的更充分認(rèn)識(shí)和深入了解，可以更有針對(duì)性地開發(fā)金融產(chǎn)品，采取更為符合客戶需求的營(yíng)銷手段，提供更符合市場(chǎng)需要的金融服務(wù)活動(dòng)。　　
　　一、客戶數(shù)據(jù)的隱私權(quán)限制
　　
　　金融集團(tuán)雖然可以利用統(tǒng)一的信息交流平臺(tái)，分享各組成經(jīng)營(yíng)單位在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中和各金融機(jī)構(gòu)利用各種渠道收集的客戶信息，但對(duì)客戶信息的利用，卻受到客戶隱私權(quán)的諸多限制。隱私權(quán)是指自然人享有的私人生活安寧與私人信息不被他人非法侵?jǐn)_、知悉、搜集、利用和公開的一項(xiàng)人格權(quán)。隱私權(quán)意味著公民有權(quán)不公開或讓他人知悉個(gè)人秘密的權(quán)利，隱私權(quán)是一種具體的人格權(quán)。我國(guó)法學(xué)界普遍認(rèn)為隱私權(quán)的內(nèi)容主要包括：1)個(gè)人生活安寧權(quán)，即權(quán)利主體能夠按照自己的意志自由支配某種與社會(huì)公共利益無關(guān)或無害的活動(dòng)，不受他人干涉與破壞；2)個(gè)人生活情報(bào)保密權(quán)，即對(duì)個(gè)人信息和資料，如個(gè)人健康、財(cái)產(chǎn)、婚姻等情況，社會(huì)關(guān)系、心理特征等等的保密權(quán)，個(gè)人有權(quán)禁止他人非法利用個(gè)人生活情報(bào)資料；3)個(gè)人通訊秘密權(quán)，指權(quán)利主體對(duì)個(gè)人信件、電報(bào)、電話、傳真及談話的內(nèi)容加以保密，禁止他人非法竊��；4)個(gè)人隱私利用權(quán)，指權(quán)利主體有權(quán)依法按自己的意志利用其隱私，以從事各種滿足自身需要的活動(dòng)，如利用個(gè)人生活情報(bào)資料撰寫自傳等。隱私權(quán)的利用不得違反法律，不得有悖于公序良俗。
　　這種隱私權(quán)的限制，使得各金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶信息的利用，只能局限在業(yè)務(wù)流程內(nèi)部，比如作為評(píng)價(jià)客戶的標(biāo)準(zhǔn)等，不能公開也不能反饋給客戶。出于法律、倫理、道德等多方面的限制，金融集團(tuán)對(duì)客戶信息的利用，要受到客戶隱私權(quán)的諸多方面限制。出于法律、道德、社會(huì)傳統(tǒng)和倫理習(xí)慣，形成了客戶的隱私權(quán)，違反這種隱私權(quán)的行為，必將招致客戶的反感和市場(chǎng)聲譽(yù)的損失，甚至導(dǎo)致違法行為的發(fā)生。根據(jù)有關(guān)的法律規(guī)定和對(duì)客戶隱私權(quán)內(nèi)涵的社會(huì)理解，金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶信息的利用，必須遵守“保密”、“自愿”的原則。
　　1.對(duì)客戶信息商業(yè)性使用的限制。
　　出賣客戶數(shù)據(jù)，無論是客戶的基本數(shù)據(jù)(包括姓名、出生年月、身份證統(tǒng)一編號(hào)、電話、住址及e-mail等數(shù)據(jù))，賬務(wù)資料(包括賬戶號(hào)碼或類似功能號(hào)碼、信用卡賬號(hào)、存款賬號(hào)、交易賬號(hào)、存借款余額、其它往來交易數(shù)據(jù)及財(cái)務(wù)情況等數(shù)據(jù))，信用資料(包括退票記錄、注銷記錄、注記記錄、拒絕往來記錄及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況等資料)；還是客戶的投資數(shù)據(jù)(包括投資或出售投資之標(biāo)的、金額及時(shí)間等數(shù)據(jù))，保險(xiǎn)資料(包括投保保險(xiǎn)種類、期別、保額、繳費(fèi)方式、理賠狀況和拒保記錄等相關(guān)數(shù)據(jù))；都是被禁止的。
　　2.對(duì)客戶數(shù)據(jù)主動(dòng)性使用的限制。
　　根據(jù)客戶信息，開發(fā)出相對(duì)應(yīng)的各種個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)，主動(dòng)提供給客戶；然后創(chuàng)造條件、激發(fā)客戶的潛在需求，以促使交易的完成。以上對(duì)客戶數(shù)據(jù)的開發(fā)利用，雖然符合“保密”的原則，但卻有可能違反“自愿”的原則。往客戶的信箱里塞滿各種廣告郵件，甚至垃圾郵件，會(huì)給客戶帶來各種不便，甚至擾亂客戶喜好的固有生活規(guī)律。除非客戶事先表達(dá)有清楚的意愿或表示同意，針對(duì)客戶情況采取的主動(dòng)回應(yīng)或發(fā)送信息的行為，都被認(rèn)為是不道德的。如醫(yī)院針對(duì)病人健康狀況而給病人投送各種藥品和保健品的信件和治療信息等，雖然客觀上也有利于病人的利益，但卻有違病人的“自愿”原則。
　　
　　二、金融集團(tuán)對(duì)客戶信息利用的條件
　　
　　金融集團(tuán)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)雖然可以共享客戶信息，對(duì)客戶信息的開發(fā)利用卻受到客戶隱私的諸多限制。即使是信息采集人，對(duì)客戶數(shù)據(jù)的使用也不能隨心所欲；對(duì)通過內(nèi)部交流平臺(tái)獲知客戶信息的其他金融機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶數(shù)據(jù)的使用就更是受到限制。一般來說，金融集團(tuán)要發(fā)揮數(shù)據(jù)共享的集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，對(duì)客戶信息的開發(fā)和利用，必須尊重客戶隱私權(quán)的規(guī)定，其統(tǒng)一信息平臺(tái)的建設(shè)，必須具備以下一些條件或機(jī)制。
　　1.明示機(jī)制。
　　金融機(jī)構(gòu)必須事先明確告知客戶，金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)過程中，會(huì)搜集、整理并儲(chǔ)存客戶的個(gè)人基本數(shù)據(jù)，如姓名、公民身份號(hào)碼、出生年月日、住址及其他相關(guān)的必要數(shù)據(jù)等；或因金融服務(wù)而了解并記錄了客戶的賬務(wù)、信用、投資或保險(xiǎn)等資料。在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)必須明確告知客戶數(shù)據(jù)的采集方式，儲(chǔ)存及保管方式，使用范圍和目的；并公告承諾對(duì)客戶資料的保密等。金融機(jī)構(gòu)的明示行為，必須采取清楚的、顯著的以及容易理解的公示方式。金融集團(tuán)必須公開承諾：對(duì)客戶數(shù)據(jù)的搜集與使用，僅局限于為客戶提供良好金融服務(wù)及業(yè)務(wù)之必要范圍；利用客戶信息進(jìn)行共同營(yíng)銷，開發(fā)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)，目的都是為了滿足客戶各方面的金融需求，都是為了讓客戶得到更完整及專業(yè)化的金融服務(wù)。
　　2.退出機(jī)制。
　　金融機(jī)構(gòu)負(fù)有保管客戶數(shù)據(jù)完整性和準(zhǔn)確性的義務(wù)。當(dāng)客戶的個(gè)人數(shù)據(jù)有變更，需要更改時(shí)，客戶可以通過便利和可行的方式、渠道，辦理個(gè)人數(shù)據(jù)的更正、修改，如通過書信、電話、傳真或網(wǎng)絡(luò)以及其他事先雙方約定的通道和方式�？蛻粲谐浞值倪x擇權(quán)和主動(dòng)權(quán)，可隨時(shí)要求金融機(jī)構(gòu)將其個(gè)人信息從金融集團(tuán)的共同營(yíng)銷名單上刪除。金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行統(tǒng)一數(shù)據(jù)庫和信息平臺(tái)建設(shè)時(shí)，必須告之消費(fèi)者收集信息的類型，以及消費(fèi)者如何終止這種行為。
　　3.選擇性加入機(jī)制。
　　金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶信息的使用，必須得到客戶本人的同意，并為客戶個(gè)人提供拒絕信息披露的機(jī)制，比如可以拒絕提供與進(jìn)行的金融服務(wù)不相關(guān)的信息等。除非經(jīng)過客戶的同意，授權(quán)或是因其他法律的規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)一般不能將消費(fèi)者的非公開數(shù)據(jù)透露給金融集團(tuán)內(nèi)的其他子公司及子公司以外的第三者。即使金融機(jī)構(gòu)在搜集信息時(shí)事先聲明，消費(fèi)者的信息將在集團(tuán)內(nèi)各子公司或關(guān)聯(lián)公司間進(jìn)行交互運(yùn)用和揭露，如有必要還可能將消費(fèi)者的個(gè)人數(shù)據(jù)，揭露予受金融機(jī)構(gòu)委托處理營(yíng)業(yè)相關(guān)事務(wù)的第三方，以為特定目的的利用；客戶對(duì)其個(gè)人信息的交互利用，仍然有充分的隨時(shí)限制或停止權(quán)。

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