創(chuàng)業(yè)融資六大方式及案例
創(chuàng)業(yè)是創(chuàng)業(yè)者及創(chuàng)業(yè)搭檔對(duì)他們擁有的資源或通過(guò)努力對(duì)能夠擁有的資源進(jìn)行優(yōu)化整合，從而創(chuàng)造出更大經(jīng)濟(jì)或社會(huì)價(jià)值的過(guò)程。下面是小編收集整理的創(chuàng)業(yè)融資六大方式及案例，希望對(duì)大家有幫助！
創(chuàng)業(yè)融資六大方式及案例
一、天使投資：創(chuàng)業(yè)者的“嬰兒奶粉”
天使投資是自由投資者或非正式風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)，對(duì)處于構(gòu)思狀態(tài)的原創(chuàng)項(xiàng)目或小型初創(chuàng)企業(yè)進(jìn)行的一次性的前期投資。天使投資雖是風(fēng)險(xiǎn)投資的一種，但兩者有著較大差別：天使投資是一種非組織化的創(chuàng)業(yè)投資形式，其資金來(lái)源大多是民間資本，而非專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)投資商;天使投資的門檻較低，有時(shí)即便是一個(gè)創(chuàng)業(yè)構(gòu)思，只要有發(fā)展?jié)摿�，就能獲得資金，而風(fēng)險(xiǎn)投資一般對(duì)這些尚未誕生或嗷嗷待哺的“嬰兒”興趣不大。
在風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域，“天使”這個(gè)詞指的是企業(yè)家的第一批投資人，這些投資人在公司產(chǎn)品和業(yè)務(wù)成型之前就把資金投入進(jìn)來(lái)。天使投資人通常是創(chuàng)業(yè)企業(yè)家的朋友、親戚或商業(yè)伙伴，由于他們對(duì)該企業(yè)家的能力和創(chuàng)意深信不疑，因而愿意在業(yè)務(wù)遠(yuǎn)未開展之前就向該企業(yè)家投入大筆資金，一筆典型的天使投資往往只是區(qū)區(qū)幾十萬(wàn)美元，是風(fēng)險(xiǎn)資本家隨后可能投入資金的零頭。
對(duì)剛剛起步的創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，既吃不了銀行貸款的“大米飯”，又沾不了風(fēng)險(xiǎn)投資“維生素”的光，在這種情況下，只能靠天使投資的“嬰兒奶粉”來(lái)吸收營(yíng)養(yǎng)并茁壯成長(zhǎng)。
案例：牛根生在伊利期間因?yàn)橛喼瓢b制品時(shí)與謝秋旭成為好友，當(dāng)牛自立門戶之時(shí)，謝作為一個(gè)印刷商人，慷慨地掏出現(xiàn)金注入到初創(chuàng)期的蒙牛，并將其中的大部分的股權(quán)以“謝氏信托”的方式“無(wú)償”贈(zèng)與蒙牛的管理層、雇員及其他受益人，而不參與蒙牛的任何管理和發(fā)展安排。最終謝秋旭也收獲不菲，380萬(wàn)元的投入如今已變成10億元。
二、風(fēng)險(xiǎn)投資：創(chuàng)業(yè)者的“維生素C”
在英語(yǔ)中，風(fēng)險(xiǎn)投資的簡(jiǎn)稱是VC，與維生素C的簡(jiǎn)稱Vc如出一轍，而從作用上來(lái)看，兩者也有相同之處，都能提供必需的“營(yíng)養(yǎng)”。廣義的風(fēng)險(xiǎn)投資泛指一切具有高風(fēng)險(xiǎn)、高潛在收益的投資;狹義的風(fēng)險(xiǎn)投資是指以高新技術(shù)為基礎(chǔ)，生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)技術(shù)密集型產(chǎn)品的投資。根據(jù)美國(guó)全美風(fēng)險(xiǎn)投資協(xié)會(huì)的定義，風(fēng)險(xiǎn)投資是由職業(yè)金融家投入到新興的、迅速發(fā)展的、具有巨大競(jìng)爭(zhēng)潛力的企業(yè)中的一種權(quán)益資本。
案例：重慶江北通用機(jī)械廠從1995年開始研制生產(chǎn)大型氟里昂機(jī)組新產(chǎn)品，其具有兼容功能，并可以用其他冷凍液進(jìn)行替代。由于銀行對(duì)新產(chǎn)品一般不予貸款。重慶風(fēng)險(xiǎn)投資公司提供了100萬(wàn)元貸款。兩年后，江北通用機(jī)械廠新產(chǎn)品銷售額達(dá)7000萬(wàn)元。
三、政府基金：創(chuàng)業(yè)者的“免費(fèi)皇糧”
近年來(lái)，政府充分意識(shí)到中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要地位，尤其是各省市地方政府，為了增強(qiáng)自己的競(jìng)爭(zhēng)力，不斷采取各種方式扶持科技含量高的產(chǎn)業(yè)或者優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。為此，各級(jí)政府相繼設(shè)立了一些政府基金予以支持。這對(duì)于擁有一技之長(zhǎng)又有志于創(chuàng)業(yè)的諸多科技人員，特別是歸國(guó)留學(xué)人員是一個(gè)很好的吃“免費(fèi)皇糧”的機(jī)會(huì)。
案例：2001年在澳大利亞度過(guò)了14年留學(xué)和工作生涯的施正榮博士，帶著自己10多年的科研成果回到家鄉(xiāng)無(wú)錫創(chuàng)業(yè)。當(dāng)無(wú)錫市有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)得知施正榮的名聲，和他的太陽(yáng)能晶硅電池科研成果在國(guó)內(nèi)還是空白時(shí)，立即拍板要扶持科學(xué)家做老板。在市經(jīng)委的牽頭下，無(wú)錫市政府聯(lián)合當(dāng)?shù)貛准掖髧?guó)企投資800萬(wàn)元，組建了無(wú)錫尚德太陽(yáng)能電力有限公司。有了政府資金的鼎力支持，尚德公司有了跨越式發(fā)展，僅僅3年時(shí)間銷售額已經(jīng)過(guò)億元，成為業(yè)界明星企業(yè)。
四、典當(dāng)融資：創(chuàng)業(yè)者的“速泡面”
風(fēng)險(xiǎn)投資雖是天上掉餡餅的美事，但只是一小部分精英型創(chuàng)業(yè)者的“特權(quán)”;而銀行的大門雖然敞開著，但有一定的門檻�！凹笔赂尜J，典當(dāng)最快”，典當(dāng)?shù)闹饕饔镁褪蔷燃�。與作為主流融資渠道的銀行貸款相比，典當(dāng)融資雖只起著拾遺補(bǔ)缺、調(diào)余濟(jì)需的作用，但由于能在短時(shí)間內(nèi)為融資者爭(zhēng)取到更多的資金，因而被形象地比喻為“速泡面”，正獲得越來(lái)越多創(chuàng)業(yè)者的青睞。
案例：周先生是位通訊設(shè)備代理商，前段時(shí)間爭(zhēng)取到了一款品牌新手機(jī)的代理權(quán)，可是問(wèn)題在于要在三天內(nèi)付清貨款才能拿貨，而他的資金投資在另一商業(yè)項(xiàng)目上，他可不甘心失去這得來(lái)不易的代理權(quán)。周先生腦子轉(zhuǎn)到了自己的那輛“寶馬”車上，于是，他馬上開車來(lái)到典當(dāng)行。業(yè)務(wù)員了解情況后告訴他：當(dāng)天就可以辦理典當(dāng)拿到資金。周先生大喜過(guò)望，立即著手辦理典當(dāng)手續(xù)，交納相關(guān)證件、填表、把車開到指定倉(cāng)庫(kù)、簽合同，領(lǐng)當(dāng)金。不出半天的工夫，他就拿到了他急需的50萬(wàn)元，一個(gè)月后來(lái)贖當(dāng)，這筆當(dāng)金幫他賺了近10萬(wàn)元。
五、創(chuàng)新基金：創(chuàng)業(yè)者的“營(yíng)養(yǎng)餐”
近年來(lái)，我國(guó)的科技型中小企業(yè)的發(fā)展勢(shì)頭迅猛，已經(jīng)成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的重要增長(zhǎng)點(diǎn)。政府也越來(lái)越關(guān)注科技型中小企業(yè)的發(fā)展。同樣，這些處于創(chuàng)業(yè)初期的企業(yè)在融資方面所面臨的迫切要求和融資困難的矛盾，也成為政府致力解決的重要問(wèn)題。
有鑒于此，結(jié)合我國(guó)科技型中小企業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)和資本市場(chǎng)的現(xiàn)狀，科技部、財(cái)政部聯(lián)合建立并啟動(dòng)了政府支持為主的科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金，以幫助中小企業(yè)解決融資困境。創(chuàng)新基金已經(jīng)越來(lái)越多地成為科技型中小企業(yè)融資可口的“營(yíng)養(yǎng)餐”。
案例：蘭州大成自動(dòng)化工程有限公司自運(yùn)行一年來(lái)，主要進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)，幾乎沒有收入，雖然技術(shù)的開發(fā)有了很大的進(jìn)展，但資金的短缺越來(lái)越突出。當(dāng)時(shí)正值科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金啟動(dòng)，企業(yè)得知后非常振奮，選擇具有國(guó)際先進(jìn)水平的“鐵路車站全電子智能化控制系列模塊的研究開發(fā)與轉(zhuǎn)化”項(xiàng)目申報(bào)創(chuàng)新基金。為此，他們進(jìn)一步加快了研發(fā)的速度，于1999年12月通過(guò)了鐵道部的技術(shù)審查，取得了階段性的成果。正因?yàn)槠髽I(yè)有良好的技術(shù)基礎(chǔ)，于2000年得到了創(chuàng)新基金100萬(wàn)元的資助，它不僅起到了雪中送炭的作用，而且起到了引導(dǎo)資金的作用。同年，該項(xiàng)目又得到了甘肅省科技廳50萬(wàn)元的重大成果轉(zhuǎn)化基金，教育部“高等學(xué)校骨干教師資助計(jì)劃”12萬(wàn)元的基礎(chǔ)研究經(jīng)費(fèi)。2001年，針對(duì)青藏鐵路建設(shè)的技術(shù)需求，該項(xiàng)目被列入甘肅省重點(diǎn)攻關(guān)計(jì)劃，支持科技三項(xiàng)費(fèi)用30萬(wàn)元。
六、中小企業(yè)擔(dān)保貸款：創(chuàng)業(yè)者的“安神湯”
一方面中小企業(yè)融資難，大量企業(yè)嗷嗷待哺;一方面銀行資金缺乏出路，四處出擊，卻不愿意貸給中小企業(yè)。究其原因主要在于，銀行認(rèn)為為中小企業(yè)發(fā)放貸款，風(fēng)險(xiǎn)難以防范。然而，隨著國(guó)家政策和有關(guān)部門的大力扶植以及擔(dān)保貸款數(shù)量的激增，中小企業(yè)擔(dān)保貸款必將成為中小企業(yè)另一條有效的融資之路，為創(chuàng)業(yè)者“安神補(bǔ)腦”。
案例：上海一家高科技公司屬國(guó)內(nèi)一流藝術(shù)燈光景觀建設(shè)專業(yè)企業(yè)，開發(fā)了數(shù)十項(xiàng)產(chǎn)品。在強(qiáng)大的科技研發(fā)能力支持下，該公司業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。與業(yè)務(wù)發(fā)展相伴而行的則是資金困境。工程類企業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)是資金回籠速度慢，營(yíng)運(yùn)資金占用情況嚴(yán)重。但由于公司規(guī)模較小，又缺乏與銀行合作的信用記錄，獲得銀行融資困難重重。
2005年底，該企業(yè)得到中投保的提供保證擔(dān)保的80萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款，由此，該公司近兩年取得了快速發(fā)展，2007年6~7月，該公司先后中標(biāo)08北京奧運(yùn)場(chǎng)館照明工程合同。
創(chuàng)業(yè)融資的渠道
企業(yè)融資方式即企業(yè)融資的渠道。它可以分為兩類：債務(wù)性融資和權(quán)益性融資。前者包括銀行貸款、發(fā)行債券和應(yīng)付票據(jù)、應(yīng)付賬款等，后者主要指股票融資。債務(wù)性融資構(gòu)成負(fù)債，企業(yè)要按期償還約定的本息，債權(quán)人一般不參與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)決策，對(duì)資金的運(yùn)用也沒有決策權(quán)。權(quán)益性融資構(gòu)成企業(yè)的自有資金，投資者有權(quán)參與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)決策，有權(quán)獲得企業(yè)的紅利，但無(wú)權(quán)撤退資金。
1、銀行貸款。銀行是企業(yè)最主要的融資渠道。按資金性質(zhì)，分為流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款和專項(xiàng)貸款三類。專項(xiàng)貸款通常有特定的用途，其貸款利率一般比較優(yōu)惠，貸款分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。
2、股票籌資。股票具有永久性，無(wú)到期日，不需歸還，沒有還本付息的壓力等特點(diǎn)，因而籌資風(fēng)險(xiǎn)較小。股票市場(chǎng)可促進(jìn)企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展、自我約束的法人實(shí)體和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體。同時(shí)，股票市場(chǎng)為資產(chǎn)重組提供了廣闊的舞臺(tái)，優(yōu)化企業(yè)組織結(jié)構(gòu)，提高企業(yè)的整合能力。
3、債券融資。企業(yè)債券，也稱公司債券，是企業(yè)依照法定程序發(fā)行、約定在一定期限內(nèi)還本付息的有價(jià)證券，表示發(fā)債企業(yè)和投資人之間是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。債券持有人不參與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理，但有權(quán)按期收回約定的本息。在企業(yè)破產(chǎn)清算時(shí)，債權(quán)人優(yōu)先于股東享有對(duì)企業(yè)剩余財(cái)產(chǎn)的索取權(quán)。企業(yè)債券與股票一樣，同屬有價(jià)證券，可以自由轉(zhuǎn)讓。
4、融資租賃。融資租賃，是通過(guò)融資與融物的結(jié)合，兼具金融與貿(mào)易的雙重職能，對(duì)提高企業(yè)的籌資融資效益，推動(dòng)與促進(jìn)企業(yè)的技術(shù)進(jìn)步，有著十分明顯的作用。融資租賃有直接購(gòu)買租賃、售出后回租以及杠桿租賃。此外，還有租賃與補(bǔ)償貿(mào)易相結(jié)合、租賃與加工裝配相結(jié)合、租賃與包銷相結(jié)合等多種租賃形式。融資租賃業(yè)務(wù)為企業(yè)技術(shù)改造開辟了一條新的融資渠道，博凱投資采取融資融物相結(jié)合的新形式，提高了生產(chǎn)設(shè)備和技術(shù)的引進(jìn)速度，還可以節(jié)約資金使用，提高資金利用率。
5、海外融資。企業(yè)可供利用的海外融資方式包括國(guó)際商業(yè)銀行貸款、國(guó)際金融機(jī)構(gòu)貸款和企業(yè)在海外各主要資本市場(chǎng)上的債券、股票融資業(yè)務(wù)。
中小企業(yè)融資渠道和融資方法
企業(yè)可能從哪些渠道獲得融資？融資渠道的選擇，國(guó)外中小企業(yè)的融資渠道多樣化，近幾年的實(shí)踐證明，融資渠道在拓展，融資方法在改變。投資理財(cái)講師張雪奎，根據(jù)中小企業(yè)融資實(shí)踐，提出一些看法。另外國(guó)外中小企業(yè)的融資渠道多樣化，也值得中國(guó)的中小企業(yè)和政府相關(guān)機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)與借鑒。
多樣化的股權(quán)觸資渠道
1、老板自主投資。中小企業(yè)資本構(gòu)成主要以自籌資金為主、自籌資金的比重一般都在50%～60%。在自籌資金中，主要是業(yè)主（或其朋友、家庭成員、合伙人、股東）投入的資本。業(yè)主資本是中小企業(yè)得到的第一筆資金，屬于“內(nèi)部人融資（insider finance）”、業(yè)主們了解企業(yè)的情況，相信企業(yè)能夠成功，并愿意冒風(fēng)險(xiǎn)投資。據(jù)美國(guó)統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)業(yè)主儲(chǔ)蓄投資占中小企業(yè)投資的45%左右。
2、“天使”投資。“天使”投資者統(tǒng)稱為富有的投資者，法律上稱個(gè)人授信投資者，通常是那些熟悉投資行業(yè)的個(gè)人或企業(yè)。有相當(dāng)多的“天使”投資者可能是出于戰(zhàn)略發(fā)展的目的而投資，并且對(duì)接受投資的業(yè)主在事先都有一定的了解，因此、 大大降低了信息的不對(duì)稱。“天使”投資所形成的“天使資本（angel finance）”實(shí)際上是一種換取創(chuàng)業(yè)企業(yè)股份所有權(quán)的資本。目前，“天使”資本遍布美國(guó)、加拿大、澳大利亞和新西蘭，其中以美國(guó)規(guī)模最大且最活躍，歐洲次之。在中國(guó)，天使投資也逐漸拓展開，主要體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)投資方面。
3、創(chuàng)業(yè)投資者投資。創(chuàng)業(yè)投資者投資通常是由確定多數(shù)或不確定多數(shù)投資者以集合投資方式設(shè)立基金，委托專業(yè)性的創(chuàng)業(yè)投資管理機(jī)構(gòu)管理和運(yùn)用基金資產(chǎn)，主要是對(duì)未上市創(chuàng)業(yè)企業(yè)尤其是科技型未上市創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供權(quán)益資本，并通過(guò)資本經(jīng)營(yíng)服務(wù)直接參與企業(yè)創(chuàng)業(yè)，當(dāng)企業(yè)創(chuàng)業(yè)成功即退出投資，以實(shí)現(xiàn)資本增值和進(jìn)行新一輪投資。創(chuàng)業(yè)投資者設(shè)立基金時(shí)往往將目標(biāo)鎖定在自己熟悉的一個(gè)或少數(shù)幾個(gè)行業(yè)， 并通過(guò)設(shè)定高達(dá)40%～80%的回報(bào)來(lái)彌補(bǔ)投資失敗的損失�？鄢顿Y失敗因素，投資者總的回報(bào)一般在20%以上。國(guó)外以美國(guó)，日本和英國(guó)的創(chuàng)業(yè)投資基金比較發(fā)達(dá)。
創(chuàng)業(yè)融資方法
每個(gè)人都清楚一個(gè)道理，投資在不同性質(zhì)的企業(yè)，所得稅計(jì)稅方式和稅率是不一樣的。那么，在創(chuàng)業(yè)之初，如何根據(jù)自己的實(shí)際狀況，選擇最適合的企業(yè)性質(zhì)，才能夠既少花錢，又有好的融資方式發(fā)展呢。
如果你有購(gòu)房意向并且手中有一筆足夠的購(gòu)房款，這時(shí)，你可以將這筆購(gòu)房款“挪用”于創(chuàng)業(yè)，然后向銀行申請(qǐng)辦理住房按揭貸款。住房貸款是商業(yè)貸款中利率最低的品種，辦理住房貸款曲線用于創(chuàng)業(yè)成本更低。如果創(chuàng)業(yè)者已經(jīng)購(gòu)買有住房，也可以用現(xiàn)房做抵押辦理普通商業(yè)貸款，這種貸款不限用途，可以當(dāng)做創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金。我去就發(fā)網(wǎng)址導(dǎo)航調(diào)查表明如要想做到這方面，其不可忽略的幾個(gè)方式可以做到最省錢的融資方式。
一、親情借款
成本最低的創(chuàng)業(yè)"貸款"創(chuàng)業(yè)初期最需要的是低成本資金支持，如果比較親近的親朋好友在銀行存有定期存款或國(guó)債，這時(shí)，你可以和他們協(xié)商借款，按照存款利率支付利息，并可以適當(dāng)上浮，讓你非常方便快捷地籌集到創(chuàng)業(yè)資金。親朋好友也可以得到比銀行略高的利息，可以說(shuō)兩全其美。不過(guò)，這需要借款人有良好的信譽(yù)，必要時(shí)可以找擔(dān)保人或用房產(chǎn)證、股票、金銀飾品等做抵押，以解除親朋好友的后顧之憂。
二、精打細(xì)算
合理選擇貸款期限銀行貸款一般分為短期貸款和中長(zhǎng)期貸款，貸款期限越長(zhǎng)利率越高，如果創(chuàng)業(yè)者資金使用需求的時(shí)間不是太長(zhǎng)，應(yīng)盡量選擇短期貸款。比如，原打算辦理兩年期貸款可以一年一貸，這樣可以節(jié)省利息支出。另外，創(chuàng)業(yè)融資也要關(guān)注利率的走勢(shì)情況，如果利率趨勢(shì)走高，應(yīng)搶在加息之前辦理貸款;如果利率走勢(shì)趨降，在資金需求不急的情況下則應(yīng)暫緩辦理貸款，等降息后再適時(shí)辦理。
三、合理的融資方式
創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)并不意味著要尋找風(fēng)險(xiǎn)投資——而是可以利用你的個(gè)人資本和來(lái)自親友們的資金，懷特說(shuō)。此外，還可以尋找來(lái)自商業(yè)計(jì)劃競(jìng)賽的獎(jiǎng)金或捐贈(zèng)等形式的免費(fèi)資金。懷特說(shuō)：“這些資金你壓根不用償還，也不用考慮回報(bào)問(wèn)題。”可以向當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)孵化器、經(jīng)濟(jì)發(fā)展中心、小企業(yè)發(fā)展中心等機(jī)構(gòu)尋求有關(guān)本地區(qū)免費(fèi)資金來(lái)源的信息。
四、選擇合適的規(guī)模
如果第一條生產(chǎn)線規(guī)模太大，所需的啟動(dòng)資金就越多。別以為市場(chǎng)需求大就應(yīng)該一上來(lái)就抓住時(shí)機(jī)大干一番。利用手上的現(xiàn)有資金，看看這些資金究竟適合多大的生產(chǎn)規(guī)模�？茽査埂＜s翰遜說(shuō)：“對(duì)所在行業(yè)進(jìn)行調(diào)研，再確定自己的細(xì)分市場(chǎng)�！�
五、將資金用在能產(chǎn)生收益的要素上
小預(yù)算創(chuàng)業(yè)的關(guān)鍵在于聰明地使用有限的資源。把資金使用在關(guān)鍵員工身上，這大大幫助了邁克爾。柯立茲。41歲的他創(chuàng)辦了埃克萊羅公司，為在海外運(yùn)營(yíng)或正在向海外拓展的公司提供翻譯服務(wù)。具有翻譯服務(wù)行業(yè)從業(yè)背景的柯立茲在2002年創(chuàng)辦了該公司，利用他廣泛的人脈關(guān)系，只雇用那些能直接創(chuàng)造收入的人員�？铝⑵澱f(shuō)：“我們用于啟動(dòng)的資金非常短缺，所以當(dāng)我們碰到能為某項(xiàng)服務(wù)付款的客戶時(shí)，我們就為這項(xiàng)服務(wù)去雇人。我們不雇用特定的人。所有的業(yè)務(wù)都是這樣——先有客戶承諾會(huì)購(gòu)買某項(xiàng)服務(wù)，然后再雇人實(shí)現(xiàn)。”
六、提前還貸
提高資金使用效率在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中，如果因效益提高、貨款回籠，以及淡季經(jīng)營(yíng)、壓縮投入等原因致使經(jīng)營(yíng)資金出現(xiàn)閑置，這時(shí)，可以向貸款銀行提出變更貸款方式和年限的申請(qǐng)，直至部分或全部提前償還貸款。貸款變更或償還后，銀行會(huì)根據(jù)貸款時(shí)間和貸款金額據(jù)實(shí)收取利息，從而降低貸款人的利息負(fù)擔(dān)，提高資金使用效率。
另外，個(gè)人獨(dú)資企業(yè)和合伙企業(yè)要承擔(dān)無(wú)限責(zé)任，風(fēng)險(xiǎn)較大。個(gè)人投資者在制定投資計(jì)劃時(shí)，應(yīng)充分考慮各方面的因素，選擇最優(yōu)投資方案。
創(chuàng)業(yè)企業(yè)怎樣選擇融資方式？
融資并不是說(shuō)起來(lái)這么簡(jiǎn)單，它需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)者做好充分的準(zhǔn)備，比如項(xiàng)目的可行性、風(fēng)險(xiǎn)性以及盈利性等等。很多時(shí)候，創(chuàng)業(yè)者出現(xiàn)融資失敗的原因，就是沒有考慮清楚這些問(wèn)題。針對(duì)以上問(wèn)題，融資專家也給出了專業(yè)的建議：
一、尋找公司投資者
投資人對(duì)于初創(chuàng)型企業(yè)來(lái)說(shuō)可謂是及時(shí)雨，他們可以成為企業(yè)的戰(zhàn)略伙伴，可以讓企業(yè)能夠更好的掌控基礎(chǔ)知識(shí)，同時(shí)在議價(jià)能力上都會(huì)具有相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢(shì)。這些都對(duì)企業(yè)產(chǎn)品品牌的發(fā)展具有很大的影響力，在開拓銷售渠道上也有很明顯的貢獻(xiàn)。在企業(yè)還處于初創(chuàng)階段，尋求公司投資者是一個(gè)比較普遍的行為，也是很多創(chuàng)業(yè)者能夠接受的方式。
二、尋求政府融資
政府融資的方式在國(guó)外比較流行，這些出資方主要是為創(chuàng)業(yè)者服務(wù)的機(jī)構(gòu)，這些非盈利性機(jī)構(gòu)，往往比較樂于參與到創(chuàng)業(yè)型企業(yè)的發(fā)展中去，以提供資金的方式成為公司合伙人。目前在國(guó)內(nèi)，這種融資方式還比較少見，不過(guò)從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，政府融資也不失為一種可以考慮的途徑。
三、以信用體系來(lái)融資
科技型創(chuàng)業(yè)企業(yè)普遍存在輕資產(chǎn)的特征，所以全球網(wǎng)提出以信用體系為基礎(chǔ)擴(kuò)展金融服務(wù)，希望更多的運(yùn)用企業(yè)自身的信用資產(chǎn)，以信用促進(jìn)企業(yè)融資需求解決，從而促進(jìn)企業(yè)快速發(fā)展。全球網(wǎng)融資平臺(tái)的目標(biāo)是希望通過(guò)信用體系的建設(shè)，更好的推廣信用產(chǎn)品，建立以信用為本、良性循環(huán)的金融生態(tài)圈。
同時(shí)將從小微企業(yè)以及初創(chuàng)企業(yè)的需求出發(fā)，除了為他們提供不同階段的融資服務(wù)外，還與多家金融機(jī)構(gòu)和投資人合作，面向所有中小微企業(yè)，給那些積極進(jìn)取、勇于踏上創(chuàng)業(yè)之路并成功堅(jiān)持下來(lái)的高科技企業(yè)提供信用融資等一攬子金融服務(wù)，鼓勵(lì)更多人勇于實(shí)現(xiàn)心中的創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想，為那些在創(chuàng)業(yè)之路上徘徊的人指點(diǎn)迷津，幫助其化解創(chuàng)業(yè)難、融資難的心結(jié)，從而更快的促進(jìn)小微企業(yè)成長(zhǎng)。
創(chuàng)業(yè)型企業(yè)融資有很多種渠道，無(wú)論選擇哪一種渠道都要對(duì)自身的實(shí)力以及項(xiàng)目的未來(lái)有足夠的認(rèn)識(shí)，在充分分析風(fēng)險(xiǎn)與前景的前提下，才能做出正確的融資渠道選擇。
創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資方式
1、內(nèi)部融資
對(duì)創(chuàng)業(yè)公司而言，內(nèi)部融資的優(yōu)點(diǎn)有，成本低，周轉(zhuǎn)性好，卻風(fēng)險(xiǎn)性很大。內(nèi)部融資主要是企業(yè)所有者的個(gè)人積累及其個(gè)人借貸等集資方式。這種集資方式除了籌集資金的量有限，不能有效發(fā)揮財(cái)務(wù)杠桿作用外，企業(yè)往往需要承擔(dān)較多的外部壓力，一旦經(jīng)營(yíng)狀況不好，此方式便難以繼續(xù)融資。信用喪失、債務(wù)糾紛等一系列嚴(yán)重問(wèn)題，企業(yè)因此進(jìn)入嚴(yán)重的危機(jī)甚至破滅。另外，倘若企業(yè)將大量的盈余公積或未分配利潤(rùn)用于擴(kuò)大再生產(chǎn)，則相應(yīng)的降低了風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，對(duì)外部環(huán)境變化產(chǎn)生的影響相應(yīng)增大。
2、商業(yè)銀行融資
銀行貸款是創(chuàng)業(yè)公司外部融資的主要來(lái)源。相對(duì)于其他外部融資手段，銀行貸款具有成本低，速度快等優(yōu)點(diǎn)。但非上市公司一般在公司規(guī)模與資產(chǎn)數(shù)額小，非上市公司要獲得銀行貸款比較困難。非上市公司數(shù)量龐大，銀行若能充分利用起非上市公司融資這個(gè)資源，銀行業(yè)務(wù)量一定迅速增長(zhǎng)，但這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)也意味著非常大的風(fēng)險(xiǎn)。信息不對(duì)稱——非上市公司無(wú)法提供銀行甄別風(fēng)險(xiǎn)所需的完整財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，銀行需要收集財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)的各種信息以做判斷，僅僅上百萬(wàn)元的貸款，銀行投入的人力、物力可能不低于一筆數(shù)億的批發(fā)業(yè)務(wù)，而在收益上顯然無(wú)法和后者相提并論。在融資上，銀行自然更樂意與大企業(yè)打交道，而非上市企業(yè)又基本上都屬于小型公司。并且，能夠得到銀行貸款的非上市公司來(lái)說(shuō)，也存在不少問(wèn)題。銀行提供的`長(zhǎng)期貸款比例小，收費(fèi)名目多，數(shù)額大等一系列問(wèn)題。
3、小額貸款公司
2008年以來(lái)，國(guó)內(nèi)實(shí)行了小額貸款公司的試點(diǎn)，放寬了民間資本的金融進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)，民間資本正式成為信貸市場(chǎng)的一角。這種融資手段充分調(diào)動(dòng)了民間的活躍資金，在一定范圍內(nèi)減少了地下灰色金融行為;此外，對(duì)放貸人不準(zhǔn)吸收公眾存款、閑置利率上限、限制持股比例等約束條件將小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受范圍內(nèi)，與大型金融機(jī)構(gòu)不構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)之態(tài)，利用市場(chǎng)進(jìn)行贏利的同時(shí)也防止了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。但實(shí)際上，小額信貸公司只能緩解非上市企業(yè)的短期資金需求，而不能解決長(zhǎng)期的實(shí)業(yè)投資資金需求，主要有以下幾點(diǎn)原因：
(1)小額貸款公司信貸周期短，信貸資金少。一是政策的限制，另外公司自身出于風(fēng)險(xiǎn)方面的顧慮，對(duì)大額貸款的發(fā)放十分謹(jǐn)慎。非上市公司存在諸如市場(chǎng)環(huán)境不穩(wěn)定、公司發(fā)展前景不樂觀、沒有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)制度、管理不規(guī)范等各方面的缺陷，存在很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。而且小額貸款公司放貸既不需要企業(yè)的全額抵押或者擔(dān)保，也沒有完善的信用評(píng)級(jí)體系，僅僅依靠信貸員實(shí)際觀察和接觸來(lái)確定貸款企業(yè)的信用狀況及發(fā)展前景，這導(dǎo)致小額貸款公司信貸周期短，額度小。
(2) 小額貸款公司貸款利率高。盡管有利率上限的規(guī)定，但實(shí)際上，小額貸款公司往往會(huì)設(shè)置一些各式各樣的費(fèi)用及規(guī)定以提高實(shí)際利率，例如征收管理費(fèi)、規(guī)定利息按照貸款總額而不是貸款余額計(jì)算和規(guī)定每月都必須歸還一部分貸款本金。
因此，面對(duì)這么高昂的融資成本，實(shí)業(yè)經(jīng)濟(jì)周期長(zhǎng)、利潤(rùn)低、資金回收慢，顯然小額貸款公司是無(wú)法有效滿足的，就像業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)同的一樣，現(xiàn)在的小額貸款公司只能用于“江湖救急”。
創(chuàng)業(yè)融資的主要方式和方法
許多人在創(chuàng)業(yè)初期往往求“資”若渴，為了籌集創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金，根本不考慮籌資成本和自己實(shí)際的資金需求情況。但是，如今市場(chǎng)使經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率越來(lái)越低，除了非法經(jīng)營(yíng)以外很難取得超常暴利。因此，廣大創(chuàng)業(yè)者在融資時(shí)一定要考慮成本，掌握創(chuàng)業(yè)融資省錢的竅門。
一、巧選銀行，貸款也要貨比三家。
按照金融監(jiān)管部門的規(guī)定，各家銀行發(fā)放商業(yè)貸款時(shí)可以在一定范圍內(nèi)上浮或下浮貸款利率，比如許多地方銀行的貸款利率可以上浮30%。其實(shí)到銀行貸款和去市場(chǎng)買東西一樣，挑挑揀揀，貨比三家才能選到物美價(jià)廉的商品。相對(duì)來(lái)說(shuō)，國(guó)有商業(yè)銀行的貸款利率要低一些，但手續(xù)要求比較嚴(yán)格，如果你的貸款手續(xù)完備，為了節(jié)省籌資成本，可以采用個(gè)人“詢價(jià)招標(biāo)”的方式，對(duì)各銀行的貸款利率以及其他額外收費(fèi)情況進(jìn)行比較，從中選擇一家成本低的銀行辦理抵押、質(zhì)押或擔(dān)保貸款。
二、合理挪用，住房貸款也能創(chuàng)業(yè)。
如果你有購(gòu)房意向并且手中有一筆足夠的購(gòu)房款，這時(shí)你可以將這筆購(gòu)房款“挪用”于創(chuàng)業(yè)，然后向銀行申請(qǐng)辦理住房按揭貸款。住房貸款是商業(yè)貸款中利率最低的品種，如5年以內(nèi)住房貸款年利率為4.77%，而普通3至5年商業(yè)貸款的年利率為5.58%，辦理住房貸款曲線用于創(chuàng)業(yè)成本更低。如果創(chuàng)業(yè)者已經(jīng)購(gòu)買有住房，也可以用現(xiàn)房做抵押辦理普通商業(yè)貸款，這種貸款不限用途，可以當(dāng)做創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金。
三、精打細(xì)算，合理選擇貸款期限。
銀行貸款一般分為短期貸款和中長(zhǎng)期貸款，貸款期限越長(zhǎng)利率越高，如果創(chuàng)業(yè)者資金使用需求的不是太長(zhǎng)，應(yīng)盡量選擇短期貸款，比如原打算辦理兩年期貸款可以一年一貸，這樣可以節(jié)省利息支出。另外，創(chuàng)業(yè)融資也要關(guān)注利率的走勢(shì)情況，如果利率趨勢(shì)走高，應(yīng)搶在加息之前辦理貸款；如果利率走勢(shì)趨降，在資金需求不急的情況下則應(yīng)暫緩辦理貸款，等降息后再適時(shí)辦理。
四、用好政策，享受銀行和政府的低息待遇。
創(chuàng)業(yè)貸款是近年來(lái)銀行推出的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，凡是具有一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的個(gè)人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)需要，均可以向開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行申請(qǐng)專項(xiàng)創(chuàng)業(yè)貸款。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長(zhǎng)不超過(guò)3年，按照有關(guān)規(guī)定，創(chuàng)業(yè)貸款的利率不得向上浮動(dòng)，并且可按銀行規(guī)定的同檔次利率下浮20%；許多地區(qū)推出的下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可以享受60％的政府貼息；有的地區(qū)對(duì)困難職工進(jìn)行家政服務(wù)、衛(wèi)生保艦養(yǎng)老服務(wù)等微利創(chuàng)業(yè)還實(shí)行政府全額貼息。
五、親情借款，成本最低的創(chuàng)業(yè)“貸款”。
創(chuàng)業(yè)初期最需要的是低成本資金支持，如果比較親近的親朋好友在銀行存有定期存款或國(guó)債，這時(shí)你可以和他們協(xié)商借款，按照存款利率支付利息，并可以適當(dāng)上浮，讓你非常方便快捷地籌集到創(chuàng)業(yè)資金，親朋好友也可以得到比銀行略高的利息，可以說(shuō)兩全其美。不過(guò)，這需要借款人有良好的信譽(yù)，必要時(shí)可以找擔(dān)保人或用房產(chǎn)證、股票、金銀飾品等做抵押，以解除親朋好友的后顧之憂。
六、提前還貸，提高資金使用效率。
創(chuàng)業(yè)過(guò)程中，如果因效益提高、貨款回籠以及淡季經(jīng)營(yíng)、壓縮投入等原因致使經(jīng)營(yíng)資金出現(xiàn)閑置，這時(shí)可以向貸款銀行提出變更貸款方式和年限的申請(qǐng)，直至部分或全部提前償還貸款。貸款變更或償還后，銀行會(huì)根據(jù)貸款和貸款金額據(jù)實(shí)收取利息，從而降低貸款人的利息負(fù)擔(dān)，提高資金使用效率。
創(chuàng)業(yè)的五種融資方式
1、銀行貸款
這是人們?cè)谫Y金籌措不足情況下首先想到的融資方式。目前，銀行也在不斷擴(kuò)大對(duì)個(gè)人創(chuàng)業(yè)的信貸支持力度，貸款種類越來(lái)越多，條件也不斷放松，創(chuàng)業(yè)者可視情況選擇適合自己的。
個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款：創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的個(gè)人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請(qǐng)，經(jīng)銀行認(rèn)可有效擔(dān)保后而發(fā)放的一種專項(xiàng)貸款。符合條件的借款人，根據(jù)個(gè)人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬(wàn)元的貸款支持；對(duì)創(chuàng)業(yè)達(dá)一定規(guī)�；虺蔀樵倬蜆I(yè)明星的人員，還可提出更高額度的貸款申請(qǐng)。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長(zhǎng)不超過(guò)3年。
商業(yè)抵押貸款：目前，銀行對(duì)外辦理的許多個(gè)人貸款，只要抵押手續(xù)符合要求，銀行就會(huì)不問(wèn)貸款用途。需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)的人，可以靈活地將個(gè)人消費(fèi)貸款用于創(chuàng)業(yè)。抵押貸款金額一般不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)的70%，貸款最高限額為30萬(wàn)元。如果創(chuàng)業(yè)需要購(gòu)置沿街商業(yè)房，可以用擬購(gòu)房子作抵押，向銀行申請(qǐng)商用房貸款，貸款金額一般不超過(guò)擬購(gòu)商業(yè)用房評(píng)估價(jià)值的60%，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)10年。
保證貸款：如果你沒有存單、國(guó)債，也沒有保單，但你的家人或親朋好友有一份穩(wěn)定的收入，那么這也能成為絕好的信貸資源。當(dāng)前銀行對(duì)高收入階層情有獨(dú)鐘，律師、醫(yī)生、公務(wù)員、事業(yè)單位員工以及金融行業(yè)人員均被列為信用貸款的優(yōu)待對(duì)象，這些行業(yè)的從業(yè)人員只需找一到兩個(gè)同事?lián)＃涂梢栽诮鹑跈C(jī)構(gòu)獲得10萬(wàn)元左右的保證貸款。而且，這種貸款不用辦理任何抵押、評(píng)估手續(xù)。如果你有這樣的親屬，可以以他的名義辦理貸款，在準(zhǔn)備好各種材料的情況下，當(dāng)天即能獲得創(chuàng)業(yè)資金。
2、典當(dāng)貸款
典當(dāng)是以實(shí)物為抵押，以實(shí)物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時(shí)性貸款的一種融資方式。典當(dāng)物品的范圍包括：金銀珠寶、古玩字畫、有價(jià)證券、家用電器、汽車、服裝等私人財(cái)物。典當(dāng)行一般按照抵押商品現(xiàn)時(shí)市場(chǎng)零售價(jià)的50%－80%估價(jià)，到期不能辦理贖回的可以辦理續(xù)當(dāng)手續(xù)。
典當(dāng)貸款也是一條簡(jiǎn)便、快捷、安全、可靠的融資渠道。與銀行貸款相比，典當(dāng)有銀行貸款所無(wú)法相比的優(yōu)勢(shì)。首先，典當(dāng)行對(duì)客戶的信用要求幾乎為零，典當(dāng)行只注重典當(dāng)物品是否貨真價(jià)實(shí)。而且一般商業(yè)銀行只做不動(dòng)產(chǎn)抵押，而典當(dāng)行則可以動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押二者兼為。其次，到典當(dāng)行典當(dāng)物品的起點(diǎn)低，千元、百元的物品都可以當(dāng)。與銀行相反，典當(dāng)行更注重對(duì)個(gè)人客戶和中小企業(yè)服務(wù)。第三，與銀行貸款手續(xù)繁雜、審批周期長(zhǎng)相比，典當(dāng)貸款手續(xù)十分簡(jiǎn)便，大多立等可取，即使是不動(dòng)產(chǎn)抵押，也比銀行要便捷許多。第四，客戶向銀行借款時(shí)，貸款的用途不能超越銀行指定的范圍。而典當(dāng)行則不問(wèn)貸款的用途，借款使用起來(lái)十分自由。周而復(fù)始，大大提高了資金使用率。
3、貸款擔(dān)保
政府提供的政策性扶持資金掌握著高科技成果，那么不妨爭(zhēng)取這種政策性的支持，一旦成功，資金問(wèn)題自然迎刃而解。另外，各地對(duì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的支持力度也是較大的，特別是取消糧食訂購(gòu)任務(wù)后，各地都將大力發(fā)展高效農(nóng)業(yè)，你若有意到農(nóng)村去創(chuàng)業(yè)，完全可以申請(qǐng)"農(nóng)業(yè)發(fā)展基金"的支持，有些偏遠(yuǎn)的農(nóng)村為了加快發(fā)展步伐，還有給開發(fā)者免費(fèi)使用土地若干年等優(yōu)惠，都是節(jié)省創(chuàng)業(yè)資金的有效辦法 。
下崗失業(yè)人員乃至一部分困難企業(yè)的富余人員雖然創(chuàng)業(yè)意識(shí)高，但融資難又是他們處于起步階段共同面臨的普遍問(wèn)題。自2003年起，中國(guó)人民銀行會(huì)同財(cái)政部、國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、勞動(dòng)和社會(huì)保障部共同推出了"下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款"，為有志于個(gè)人創(chuàng)業(yè)的下崗職工提供資金幫助。很多地區(qū)還成立了擔(dān)�；�、協(xié)會(huì)、中心等，為個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款籌資提供擔(dān)保。
4、合伙入股
合伙創(chuàng)業(yè)不但可以有效籌集到資金，還可以充分發(fā)揮人才的作用，并且有利于對(duì)各種資源的利用與整合。合伙投資要特別注意以下問(wèn)題：一是要明晰投資份額，個(gè)人在確定投資合伙經(jīng)營(yíng)時(shí)應(yīng)確定好每個(gè)人的投資份額，也并不一定平分股權(quán)就好，平分投資份額往往為以后的矛盾埋下禍根。因?yàn)闆]有合適的股份額度，將導(dǎo)致權(quán)利和義務(wù)的相等，結(jié)果使所有的事情大家都有同樣多的權(quán)利，都有同樣多的義務(wù)，經(jīng)營(yíng)意圖難以實(shí)現(xiàn)。二是要加強(qiáng)信息溝通。很多人合作總是因?yàn)楦星楹�，你辦事我放心，所以就相互信任。長(zhǎng)此以往，容易產(chǎn)生誤解和分歧，不利于合伙基礎(chǔ)的穩(wěn)定。三是要事先確立章程。合伙企業(yè)不能因?yàn)榇蠹腋星楹�，或者有血緣關(guān)系，就沒有企業(yè)的章程，沒有章程是合作的大忌。
5、特許加盟
特許經(jīng)營(yíng)是指特許者將自己所擁有的商標(biāo)、商號(hào)、產(chǎn)品、專利、和專有技術(shù)、經(jīng)營(yíng)模式等以合同的形式授予被特許者使用，被特許者按合同規(guī)定，在特許者統(tǒng)一的業(yè)務(wù)模式下從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并向特許經(jīng)營(yíng)者支付相應(yīng)的費(fèi)用，現(xiàn)階段連鎖經(jīng)營(yíng)已成為一種引領(lǐng)市場(chǎng)潮流的營(yíng)銷模式。
之所以把特許經(jīng)營(yíng)作為創(chuàng)業(yè)融資的一種手段，是因?yàn)槟壳昂芏嚆y行也積極參與特許經(jīng)營(yíng)，為創(chuàng)業(yè)者提供貸款，如工行與柯達(dá)公司聯(lián)合推出助業(yè)貸款，對(duì)個(gè)人投資的9.9萬(wàn)元由銀行貸款提供，由柯達(dá)幫其建一個(gè)彩擴(kuò)店。而浦發(fā)銀行的個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款是支持聯(lián)華便利的"投資7萬(wàn)元、做個(gè)小老板"特許加盟方案。這種助業(yè)貸款，可以達(dá)到一舉三得的效果：銀行的信貸資金可以獲得比較安全的投放渠道；借款人通過(guò)銀行貸款可以達(dá)到投資創(chuàng)業(yè)的目的；企業(yè)達(dá)到了銷售自己產(chǎn)品的目的。
創(chuàng)業(yè)融資的小妙招
巧選銀行貸款也要“貨比三家”
按照金融監(jiān)管部門的規(guī)定，各家銀行發(fā)放商業(yè)貸款時(shí)可以在一定范圍內(nèi)上浮或下浮貸款利率，比如許多地方銀行的貸款利率可以上浮30%。其實(shí)，到銀行貸款和去市場(chǎng)買東西一樣，挑挑揀揀，貨比三家才能選到物美價(jià)廉的商品。
相對(duì)來(lái)說(shuō)，國(guó)有商業(yè)銀行的貸款利率要低一些，但手續(xù)要求比較嚴(yán)格。如果你的貸款手續(xù)完備，為了節(jié)省籌資成本，可以采用個(gè)人“詢價(jià)招標(biāo)”的方式，對(duì)各銀行的貸款利率以及其他額外收費(fèi)情況進(jìn)行比較，從中選擇一家成本低的銀行辦理抵、質(zhì)押或擔(dān)保貸款。
合理挪用住房貸款也能創(chuàng)業(yè)
如果你有購(gòu)房意向，并且手中有一筆足夠的購(gòu)房款，這時(shí)你可以將這筆購(gòu)房款“挪用”于創(chuàng)業(yè)，然后買房時(shí)再向銀行申請(qǐng)辦理住房按揭貸款。
住房貸款是商業(yè)貸款中利率最低的品種，如5年以內(nèi)住房貸款年利率為4.77%，而普通3至5年商業(yè)貸款的年利率為5.58%，因此，辦理住房貸款“曲線”創(chuàng)業(yè)，成本更低。如果創(chuàng)業(yè)者已經(jīng)購(gòu)買有住房，也可以用現(xiàn)房作抵辦理普通商業(yè)貸款，這種貸款不限用途，可以當(dāng)作創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金。
精打細(xì)算合理選擇貸款期限
銀行貸款一般分為短期貸款和中長(zhǎng)期貸款，貸款期限越長(zhǎng)利率越高，如果創(chuàng)業(yè)者資金使用需求的時(shí)間不是太長(zhǎng)，應(yīng)盡量選擇短期貸款。比如原打算辦理兩年期貸款的，可以一年一貸，這樣可以節(jié)省利息支出。
另外，創(chuàng)業(yè)融資也要關(guān)注利率的走勢(shì)情況，如果利率趨勢(shì)走高，應(yīng)搶在加息之前辦理貸款；如果利率走勢(shì)趨降，在資金需求不急的情況下則應(yīng)暫緩辦理貸款，等降息后再適時(shí)辦理。
用好政策享受政府低息待遇
創(chuàng)業(yè)貸款是近年來(lái)銀行推出的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，凡是具有一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的個(gè)人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)需要，均可以向開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行申請(qǐng)專項(xiàng)創(chuàng)業(yè)貸款。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長(zhǎng)不超過(guò)3年，按照有關(guān)規(guī)定，創(chuàng)業(yè)貸款的利率不得向上浮動(dòng)，并且可按銀行規(guī)定的同檔次利率下浮20%；許多地區(qū)推出的下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可以享受60%的政府貼息；有的地區(qū)對(duì)困難職工進(jìn)行家政服務(wù)、衛(wèi)生保健、養(yǎng)老服務(wù)等微利創(chuàng)業(yè)還實(shí)行政府全額貼息。
提前還貸提高資金使用效率
創(chuàng)業(yè)過(guò)程中，如果因效益提高、貨款回籠以及淡季經(jīng)營(yíng)、壓縮投入等原因致使經(jīng)營(yíng)資金出現(xiàn)閑置，這時(shí)可以向貸款銀行提出變更貸款方式和年限的申請(qǐng)，直至部分或全部提前償還貸款。貸款變更或償還后，銀行會(huì)根據(jù)貸款時(shí)間和貸款金額據(jù)實(shí)收取利息，從而降低貸款人的利息負(fù)擔(dān)，提高資金使用效率。
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