目前征信體系建設(shè)中存在的主要問(wèn)題及政策建議調(diào)研報(bào)告
信貸征信建設(shè)是一項(xiàng)涉及面廣、內(nèi)容復(fù)雜、技術(shù)含量高，且具有超前性與挑戰(zhàn)性的一項(xiàng)系統(tǒng)工程，信貸征信建設(shè)具有廣闊的社會(huì)性。近日，我們對(duì)晉中市轄內(nèi)20__年1—10月銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)為載體的信貸征信體系建設(shè)情況進(jìn)行了一次全面檢查。通過(guò)檢查，我們發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸征信體系建設(shè)中還存在一些問(wèn)題，制約了征信體系建設(shè)的穩(wěn)步推進(jìn)，應(yīng)引起重視。
一、當(dāng)前轄內(nèi)征信體系建設(shè)中存在的問(wèn)題
1、相關(guān)的法律、法規(guī)缺失
征信體系建設(shè)涉及到政府、銀行、企業(yè)、個(gè)人信息及相關(guān)活動(dòng)記錄，征信法規(guī)的缺失對(duì)征信活動(dòng)的順利開(kāi)展將產(chǎn)生一定影響。目前，征信體系建設(shè)的唯一依據(jù)是《銀行信貸登記咨詢(xún)管理辦法（試行）》，全國(guó)性的征信法規(guī)尚未出臺(tái)，使得征信業(yè)無(wú)規(guī)可循。由于征信機(jī)構(gòu)缺乏權(quán)威性及相應(yīng)法律地位，導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)征集困難。而且，經(jīng)過(guò)5年的實(shí)踐檢驗(yàn)，《辦法》中的有關(guān)規(guī)定還不夠健全，亟待完善：
一是《辦法》中的罰則規(guī)定不夠細(xì)致，執(zhí)行過(guò)程中容易引起爭(zhēng)議。如罰則中只規(guī)定了對(duì)商業(yè)銀行違規(guī)現(xiàn)象的處罰額度，而未考慮違規(guī)數(shù)量的因素；對(duì)于存在多種違規(guī)現(xiàn)象的金融機(jī)構(gòu)能否并罰沒(méi)有明確規(guī)定；由于工作失誤造成錯(cuò)誤信息的登記上報(bào)與“登記上報(bào)虛假信息”沒(méi)有明確的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)不參加銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)僅給予1至3萬(wàn)元處罰起不到強(qiáng)制其參與銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)的作用；對(duì)使用代理服務(wù)器報(bào)送數(shù)據(jù)的金融機(jī)構(gòu)，其遲報(bào)責(zé)任在上下級(jí)行之間未做明確的界定等。
二是對(duì)借款人不具備強(qiáng)有力的約束手段。銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)是一個(gè)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)更新的系統(tǒng)，而《辦法》中缺乏制約借款人基本概況信息更新的有效手段。如當(dāng)借款的要素信息發(fā)生變更時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)到人民銀行進(jìn)行變更處理，但是對(duì)不及時(shí)辦理變更手續(xù)的借款人，《辦法》中未規(guī)定應(yīng)如何處理。貸款卡管理實(shí)行集中年審制度，當(dāng)借款人不參與年審或年審不合格時(shí)，《辦法》中規(guī)定可對(duì)借款人的貸款卡給予暫停，暫停期間金融機(jī)構(gòu)不能給借款人辦理信貸業(yè)務(wù)，但同時(shí)又規(guī)定借款人可申請(qǐng)貸款卡解停并未對(duì)解停手續(xù)及時(shí)間給予任何限制，如果借款人補(bǔ)辦年審合格后即給予解停，則借款人可按自己的實(shí)際需要隨時(shí)辦理年補(bǔ)，集中年審制度將名存實(shí)亡。
三是《辦法》的有關(guān)規(guī)定不具體、操作性不強(qiáng)。如，沒(méi)有明確規(guī)定除了宣告破產(chǎn)、解散、依法被撤銷(xiāo)外，對(duì)于借款人的哪些“嚴(yán)重違反本辦法的行為”可以注銷(xiāo)貸款卡，也沒(méi)有具體規(guī)定貸款卡注銷(xiāo)暫停的時(shí)間及解停的標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，征信體系中信用信息來(lái)源主要是各金融機(jī)構(gòu)，且大多信息是在客戶(hù)不知曉的情況下采集的，極易觸及商業(yè)秘密和個(gè)人隱私，影響了征信業(yè)的健康快速發(fā)展。
2、金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)不到位，重視不夠
由于一些基層金融機(jī)構(gòu)對(duì)征信體系建設(shè)認(rèn)識(shí)不足，在貸款時(shí)對(duì)企業(yè)有無(wú)貸款卡不予強(qiáng)調(diào)，致使借款人對(duì)辦理貸款卡或年審貸款卡認(rèn)識(shí)不到位，積極性不高，觀念淡薄，不少企業(yè)在向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理貸款時(shí)才想起到人民銀行辦理貸款卡或年審貸款卡，而且，部分金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有建立工作流程及貸款查詢(xún)制度，也沒(méi)有對(duì)與其發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)通過(guò)銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)查詢(xún)貸款卡狀態(tài)及資信情況，從而出現(xiàn)了個(gè)別金融機(jī)構(gòu)向持無(wú)效卡或無(wú)貸款卡的借款人發(fā)放貸款的現(xiàn)象。如，在檢查中發(fā)現(xiàn)，所查金融機(jī)構(gòu)共發(fā)生無(wú)效卡放貸109筆，金額1.82億元。還有個(gè)別金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有按照企業(yè)的原始憑證進(jìn)行錄入，所錄貸款收回、發(fā)放的金額與原始憑證不符，存在錯(cuò)錄、并筆錄入企業(yè)貸款的情況，
3、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不完善，影響系統(tǒng)的正常運(yùn)行
一是各機(jī)構(gòu)的信息平臺(tái)之間缺乏兼容功能的轉(zhuǎn)換接口程序。銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)從一開(kāi)始就建立在各金融機(jī)構(gòu)自成體系的“小系統(tǒng)”的基礎(chǔ)上，各機(jī)構(gòu)的信息平臺(tái)之間缺乏兼容功能的轉(zhuǎn)換接口程序，相關(guān)數(shù)據(jù)主要靠手工采集，需要各金融機(jī)構(gòu)投入大量的人力財(cái)力，而且極易形成遲報(bào)、漏報(bào)的現(xiàn)象。而《辦法》作為約束各金融機(jī)構(gòu)規(guī)范操作的配套措施，雖然規(guī)定了不少處罰條款，如對(duì)于遲報(bào)、漏報(bào)等現(xiàn)象，人民銀行可依據(jù)《辦法》第六章第三十二條規(guī)定，對(duì)其給予警告并責(zé)令改正，處以1萬(wàn)元以上2萬(wàn)元以下罰款，對(duì)該金融機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分，但由于系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)本身的缺陷，導(dǎo)致各金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題許多都是共性的，人民銀行無(wú)法按《辦法》規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)厲制裁，只能象征性進(jìn)行處罰。而且，目前各金融機(jī)構(gòu)中只有城鄉(xiāng)信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行使用人民銀行統(tǒng)一開(kāi)發(fā)的程序版本，其余工、農(nóng)、中、建
四大國(guó)有商業(yè)銀行都是使用各自開(kāi)發(fā)的程序版本，給系統(tǒng)的統(tǒng)一升級(jí)和日常管理造成諸多困難。
二是系統(tǒng)上報(bào)的網(wǎng)絡(luò)不暢通。基層人民銀行在實(shí)際操作過(guò)程中，常常因數(shù)據(jù)傳輸接口出現(xiàn)故障，企業(yè)在辦理貸款卡時(shí)所錄入的數(shù)據(jù)和資料不能及時(shí)寫(xiě)到人民銀行中心支行的數(shù)據(jù)庫(kù)中，使得人民銀行上下級(jí)系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)所記錄的信息不一致，其他金融機(jī)構(gòu)查詢(xún)、下載企業(yè)資信信息和貸款卡信息缺乏了時(shí)效性，造成所查詢(xún)到的企業(yè)資信信息不完整。在這次檢查中，所查金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)遲報(bào)463筆，金額10.52億元，占全部業(yè)務(wù)量的6.7；集中上報(bào)業(yè)務(wù)356筆，金額4.37億元，占全部業(yè)務(wù)量的2.78。特別是農(nóng)村信用社，由于在推廣銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)過(guò)程中，考慮財(cái)力負(fù)擔(dān)問(wèn)題，沒(méi)有建立內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，采用以縣聯(lián)社集中錄入的辦法，造成大量數(shù)據(jù)錄入的遲報(bào)、漏報(bào)和集中上報(bào)。在這次檢查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村信用社共漏報(bào)數(shù)據(jù)164筆，金額13166萬(wàn)元；遲報(bào)數(shù)據(jù)115筆，金額13129萬(wàn)元；集中上報(bào)數(shù)據(jù)83筆，金額9798萬(wàn)元。再如，農(nóng)行縣級(jí)支行所有數(shù)據(jù)上報(bào)均由二級(jí)分行統(tǒng)一上報(bào)，基層行不直接上報(bào)，對(duì)是否按時(shí)上報(bào)、上報(bào)成功與否均難以掌握，而二級(jí)分行由于接口問(wèn)題在一定程度上影響到數(shù)據(jù)上報(bào)的準(zhǔn)確性。
三是未建立縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)查詢(xún)企業(yè)貸款卡信息的渠道。目前，各縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)都有自己的信貸管理系統(tǒng)（CMS），作為其地區(qū)機(jī)構(gòu)的前臺(tái)終端，通過(guò)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)上報(bào)貸款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)；然后由其地級(jí)金融機(jī)構(gòu)匯總寫(xiě)入人民銀行中心支行的數(shù)據(jù)庫(kù)。但是，縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)只能查詢(xún)到企業(yè)在本系統(tǒng)內(nèi)的貸款信息，卻不能利用銀行信貸咨詢(xún)系統(tǒng)查詢(xún)某企業(yè)在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款信息。換句話(huà)說(shuō)，銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)僅僅在地區(qū)一級(jí)金融機(jī)構(gòu)使用，沒(méi)有推廣到縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)。在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，需要由其上級(jí)行查詢(xún)?nèi)嗣胥y行信貸咨詢(xún)數(shù)據(jù)庫(kù)，這種情況下，基層金融機(jī)構(gòu)不能及時(shí)掌握借款人的信用情況，給貸前調(diào)查、貸后追蹤檢查帶來(lái)眾多不利影響，使得系統(tǒng)的功能不能正常發(fā)揮。
4、系統(tǒng)服務(wù)面較窄，錄入信息量不足
由于我國(guó)尚未建立和完善個(gè)人信用體系，因而目前銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)主要是為金融機(jī)構(gòu)提供借款人的資信咨詢(xún)服務(wù)，還未面向全社會(huì)，只完成了對(duì)國(guó)有、集體、股份制、私營(yíng)企業(yè)、事業(yè)單位信貸信息的登錄，對(duì)銀行發(fā)放的消費(fèi)性貸款以及個(gè)人資信信息還未登錄。從而使一部分貸款游離于信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)之外，如消費(fèi)性貸款，農(nóng)村信用社的農(nóng)戶(hù)貸款、自然人貸款，致使基層各金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人貸款信息和貸款監(jiān)督管理出現(xiàn)真空。而且，從當(dāng)前銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)所錄入信息內(nèi)容看，多數(shù)只是錄入借款人的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和資產(chǎn)負(fù)債情況，諸如企業(yè)破產(chǎn)、倒閉、納稅、訴訟等社會(huì)資信信息尚未全部納入到銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)中。
5、系統(tǒng)所錄入信息資料的真實(shí)性無(wú)法確認(rèn)
企業(yè)在辦理貸款卡時(shí)所提供的資料，除驗(yàn)資報(bào)告、開(kāi)戶(hù)許可證、貸款情況能提供出相關(guān)的發(fā)證部門(mén)以外，企業(yè)的`生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)負(fù)債情況以及有關(guān)企業(yè)的社會(huì)信用狀況都難以確認(rèn)其真實(shí)性，尤其是民營(yíng)企業(yè)、股份制企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性沒(méi)有一家認(rèn)定部門(mén)能加以確認(rèn)，這樣就使得系統(tǒng)所錄入信息資料的真實(shí)性“滲入”了水分，從而很難保證信息資料的真實(shí)、有效。
二、進(jìn)一步完善征信體系建設(shè)的政策建議
1、進(jìn)一步加強(qiáng)征信法規(guī)建設(shè)
第一，盡快完善現(xiàn)有的法規(guī)。人民銀行應(yīng)根據(jù)法律條文進(jìn)一步修改和完善《銀行信貸咨詢(xún)系統(tǒng)管理辦法》，盡快出臺(tái)《銀行信貸登記咨詢(xún)制度實(shí)施細(xì)則》，增強(qiáng)法規(guī)制度的可執(zhí)行性。而從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，為配合整個(gè)社會(huì)征信體系的建立，應(yīng)組織經(jīng)濟(jì)專(zhuān)家、法律專(zhuān)家著手制定專(zhuān)門(mén)的信用登記咨詢(xún)管理法律法規(guī)
第二，要突出立法先行的原則。一是要明確征信機(jī)構(gòu)的法律地位及權(quán)利義務(wù)，規(guī)范信息提供、收集、保管、整理等相關(guān)操作；二是要規(guī)范化管理政府、企業(yè)、個(gè)人信息披露行為，界定國(guó)家安全信息、企業(yè)和個(gè)人信用信息以及商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的界限，確保各類(lèi)信息在各自的軌道上運(yùn)行。
第三，法規(guī)要能體現(xiàn)信用等級(jí)及有關(guān)指標(biāo)。一是用法規(guī)的形式確定企業(yè)信用分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，使征信與信息披露有法可依，同時(shí)可以方便公眾對(duì)信用信息的識(shí)別；二是建立個(gè)人信息征用機(jī)制，用法律的形式強(qiáng)制個(gè)人信息征集，明確個(gè)人信用數(shù)據(jù)的層次，最大限度地保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)；三是規(guī)范征信數(shù)據(jù)采集行為和信息加工標(biāo)準(zhǔn)，改變目前評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)評(píng)級(jí)結(jié)論差異較大的狀況，真正建立一個(gè)客觀、公正、嚴(yán)密、高效和服務(wù)周到的征信體系。
第四、確保征信信息的有效性和真實(shí)性。由于我國(guó)目前在個(gè)人信用信息等方面的記錄還比較少，相對(duì)于成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家來(lái)說(shuō)，我國(guó)發(fā)展征信業(yè)在征信信息的有效性方面，將在一段時(shí)期內(nèi)表現(xiàn)為質(zhì)量不高，信息量匱乏，信息的收集、傳送、更新不及時(shí)，信用信息沒(méi)有發(fā)揮出其效能等。這就使得我國(guó)在征信立法中，要對(duì)信息的采集等一系列環(huán)節(jié)做出嚴(yán)格的規(guī)定，避免由于信用信息的缺乏或不真實(shí)，而影響信用評(píng)估的效力。
2、進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)接口行軟件開(kāi)發(fā)的管理
目前工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行采用接口方式向人民銀行報(bào)送數(shù)據(jù)，這一方式在實(shí)際使用過(guò)程中存在一些問(wèn)題：接口行入庫(kù)的數(shù)據(jù)不規(guī)范，在人民銀行端的檢索過(guò)程中出現(xiàn)大量錯(cuò)誤數(shù)據(jù)信息，需要與接口行反復(fù)協(xié)調(diào)修改；部分接口行由于自身系統(tǒng)存在問(wèn)題，經(jīng)常出現(xiàn)遲報(bào)情形。而當(dāng)接口行程序出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，由于人民銀行業(yè)務(wù)、技術(shù)人員不掌握其信貸管理系統(tǒng)及接口軟件情況，無(wú)法提供業(yè)務(wù)、技術(shù)上的支持與指導(dǎo)，只能督促其盡快解決問(wèn)題并向上級(jí)行反映，導(dǎo)致問(wèn)題解決速度緩慢，影響了整個(gè)銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。隨著各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展速度的進(jìn)一步加快，其系統(tǒng)升級(jí)步調(diào)會(huì)更為頻繁，將給銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)建設(shè)工作增加不穩(wěn)定因素。建議總行加強(qiáng)對(duì)接口行接口軟件開(kāi)發(fā)的管理，要求接口軟件必須始終符合銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)的要求，如果接口行無(wú)法滿(mǎn)足這一要求，則需要取消接口軟件報(bào)送數(shù)據(jù)方式，統(tǒng)一使用人民銀行開(kāi)發(fā)的軟件。
3、構(gòu)建“三位”“一體”的信息平臺(tái)，充分發(fā)揮信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)的征信功能
要充分利用信貸征信系統(tǒng)在覆蓋全國(guó)、聯(lián)網(wǎng)通用的優(yōu)勢(shì)，深化信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)本身的應(yīng)用功能，在信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)上建立金融公共網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，定期公布國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目資金需求信息和惡意逃廢金融債務(wù)企業(yè)名單，以豐富人民銀行窗口指導(dǎo)工作平臺(tái)，維護(hù)金融債權(quán)安全。同時(shí)，要把貸款卡的功能延伸為集企業(yè)資信狀況、誠(chéng)信納稅、依法經(jīng)營(yíng)等多種信用信息于一體的綜合性信用卡，卡上登錄的信息擴(kuò)充到企業(yè)所從事社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)涉及誠(chéng)信度方面的所有內(nèi)容，應(yīng)包括銀行、稅務(wù)、工商、技術(shù)監(jiān)督等各個(gè)部門(mén)改善網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行環(huán)境，把銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)建成真正意義上企業(yè)征信檔案資料庫(kù)。而且，銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)應(yīng)設(shè)置監(jiān)測(cè)功能，使金融機(jī)構(gòu)一旦向無(wú)貸款卡或無(wú)效貸款卡的企業(yè)發(fā)放貸款，系統(tǒng)能給出提示。
【目前征信體系建設(shè)中存在的主要問(wèn)題及政策建議調(diào)研報(bào)告】相關(guān)文章：
征信系統(tǒng)調(diào)研報(bào)告01-06
目前企業(yè)班組建設(shè)存在的問(wèn)題09-20
企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題及建議08-29
民族舞表演存在的問(wèn)題及建議11-03
關(guān)于淺析社�；鸫嬖诘闹饕獑�(wèn)題及對(duì)策12-17
新農(nóng)村建設(shè)中公共事業(yè)管理體系存在的問(wèn)題及有效模式論文05-06
有關(guān)目前工程資料管理存在問(wèn)題及其措施10-19
內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督體系建設(shè)存在的問(wèn)題及對(duì)策論文07-21
插花花藝界存在的主要問(wèn)題10-02