縣農村支付結算調研報告

　　一、網點基本情況

　　縣共有個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，我聯社下設個營業(yè)網點，其中在城網點個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點個，有個空白網點鄉(xiāng)鎮(zhèn)。截止年月末，我社共設置自動取款機臺，其中城區(qū)臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)均沒有安裝， 沒有安裝pos機。累計發(fā)放銀行卡張。目前聯社營業(yè)部開通“農信銀”結算系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)，開通了銀行匯票業(yè)務，所有網點已開通大小額支付系統(tǒng)，省內已全面實現通存通兌，各網點均可辦理銀行卡業(yè)務，受理農民工銀行卡。截止年6月末當年辦理大小額支付筆,萬元。

　　二、結算知識普及率偏低

　　從調查的情況看，農戶對大小額支付系統(tǒng)、網上銀行、異地支票影像傳輸等特色支付工具知之甚少，對該系統(tǒng)方便、快捷清算方式缺乏了解，農戶仍習慣沿用傳統(tǒng)的現金結算方式，主要以零星現金存取、生產生活資料購置、子女異地上學生活費供給等，以現金結算為主；外地打工地農民以農民工銀行卡結算和攜帶現金為主；對于異地支票影像傳輸業(yè)務基本上還未開辦，只有很少農戶了解或知曉相關現代支付系統(tǒng)信通卡轉賬等業(yè)務的具體操作，對設置密碼、保護密碼覺得很繁瑣，且無此種意識，支付結算環(huán)境差，結算知識普及率偏低。

　　三、農村支付結算網絡建設滯后

　　我縣農村信用社提供結算服務依托大小額支付系統(tǒng)、綜合業(yè)務系統(tǒng)，但目前農村信用社仍沒有實現全國聯網，結算網絡建設滯后。

　　四、非現金支付工具推廣緩慢，支付結算工具單一

　　農民觀念意識落后，受農村傳統(tǒng)觀念和經濟發(fā)展的制約，部分農戶對自助設備的功能不了解，銀行卡不能直觀地反映每一筆業(yè)務發(fā)生情況，農戶擔心使用時出現故障或怕發(fā)生差錯而不愿用卡，造成農戶在支付工具選擇上“棄卡選折”。加之考慮業(yè)務量及成本問題，信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒有投放atm和pos機具，農村地區(qū)支付結算主要集中于傳統(tǒng)的匯兌等，結算工具單一。

　　五、問題及原因

　　1、非現金結算工具本身存在的不足。對農村地區(qū)使用者來說，票據比較復雜，使用要求高，如銀行匯票、商業(yè)匯票，其要式性和文義性要求較高，填寫簽章要求規(guī)范，尤其是在背書轉讓過程中，稍有疏忽，便會導致票據無效或票據權利喪失，給持票人帶來麻煩；同時，因社會信用體系不完善，個人支票的'社會認知度較低。在使用信用卡過程中，也常常由于硬件設備損壞，因不能及時修復，影響客戶正常使用。

　　2、收費制度制約了支付結算工具的推廣使用。各金融機構對非現金結算普遍實行收費制度，如轉賬手續(xù)費、跨行交易手續(xù)費、結算賬戶銀行卡年費等，對農村地區(qū)使用者來說，結算業(yè)務量較小，相對而言結算手續(xù)費偏高，為節(jié)省費用，更愿意使用現金交易，既直觀又簡便，而不愿使用其他支付結算工具。

　　3、核心系統(tǒng)平臺搭建不完善。一方面，各省農信社屬于各政府管轄，其綜合業(yè)務核心系統(tǒng)平臺由各自招標研發(fā)單位進行開發(fā)，農信社電子建設全國缺乏統(tǒng)一的技術規(guī)范，各自為政，軟件版本繁雜多樣，給跨省聯網帶來困難，嚴重影響了農信社支付結算電子化建設的進程。

　　4、其他原因給農信社結算服務帶來的困難。一是政府部門的政府行為，使農信社結算業(yè)務成為虧本買賣。如“糧食直補”“低�！钡葘�農信社來說是虧本買賣。二是在農信社開戶的個人多，單位少，單位匯款更少。而農戶在結算方面多為存取現金，不會辦理轉賬。

　　六、建議

　　1、宣傳普及農村支付結算知識

　　加強對農村地區(qū)支付結算的組織和管理，由農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構網點進行支付結算業(yè)務特別是現代支付系統(tǒng)業(yè)務功能、使用操作的宣傳普及，以柜面人員對客戶進行引導，逐步改變農村居民現金支付習慣。同時，針對不同的客戶群體提供差異化的服務，對普通農戶和農民工，引導使用不同的支付結算方式，對結算量較大的種養(yǎng)殖專業(yè)戶，以支票轉賬和票據結算為主提供服務。

　　2、合理配置農村支付系統(tǒng)資源

　　根據農村市場的需求，合理配置和優(yōu)化atm機、pos機等現代化支付機具的布局，發(fā)展銀行卡特約商戶，努力提高農村金融服務水平，滿足農戶多層次的需求。

　　3、加大非現金結算業(yè)務推廣力度

　　一是推廣各類非現金結算工具。通過采取有效措施，如降低手續(xù)費等優(yōu)惠政策，加強新型支付結算工具和業(yè)務的宣傳推廣工作；二是加大對農村支付機具設備投入，在經濟發(fā)展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有計劃地安裝atm機和pos機具。

　　4、拓展支付清算網絡輻射范圍

　　一是根據農村支付結算業(yè)務發(fā)展現狀與風險防范相結合原則，因地制宜，擴充大小額支付系統(tǒng)的覆蓋面，暢通農村地區(qū)支付清算渠道；二是對條件尚不具備的營業(yè)網點，可按匯劃金額不同采取先開通小額支付系統(tǒng)，在逐步開通大額支付系統(tǒng)的辦法，縮短資金匯劃在途時間；三是盡快開通跨行通存業(yè)務。

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