保險經(jīng)紀(jì)與保險公估

時間：2025-09-10 15:06:01 王娟保險公估人我要投稿

保險經(jīng)紀(jì)與保險公估

　　保險公估人是指依照法律規(guī)定設(shè)立，受保險公司、投保人或被保險人委托辦理保險標(biāo)的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算，并向委托人收取酬金的公司。下面是小編為大家?guī)淼年P(guān)于保險經(jīng)紀(jì)與保險公估的相關(guān)內(nèi)容，歡迎閱讀。

　　保險經(jīng)紀(jì)

　　由于我國保險經(jīng)紀(jì)制度建立的時間短且缺乏相應(yīng)的宣傳，社會公眾對保險經(jīng)紀(jì)人知之甚少，不知道能為他們提供包括風(fēng)險管理、保險安排、保險索賠在內(nèi)的全程保險顧問服務(wù)。

　　在目前實際操作中，多數(shù)企業(yè)面對諸多種保險條款沒有時間精力深入研究，更談不到專業(yè)設(shè)計和風(fēng)險管理，往往盲目投保較多，而保險經(jīng)紀(jì)人設(shè)計的保險方案，是以分析、識別保險項目的風(fēng)險特點為前提，以客戶風(fēng)險需求為出發(fā)點，體現(xiàn)“量身定做”的特點，不拘泥保險市場現(xiàn)有的產(chǎn)品。

　　例如同是生產(chǎn)企業(yè)，化工企業(yè)與食品企業(yè)的風(fēng)險是不同的，在設(shè)計保險方案時就要充分考慮到其不同風(fēng)險特點，有針對性的增加不同擴展保險責(zé)任，以達到轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的目的。又如：能源行業(yè)、電力行業(yè)、交通行業(yè)、金融行業(yè)、物流行業(yè)風(fēng)險各不相同，風(fēng)險特質(zhì)也不一樣，因而保障需求、風(fēng)險管理的內(nèi)容更是不一樣。

　　由于保險經(jīng)紀(jì)人是投保人的利益代表，其自身的專業(yè)水平?jīng)Q定了能為客戶提供適用的險種、擴展的保險責(zé)任、公平的費率和專業(yè)索賠保障的服務(wù)。龐大的市場資訊網(wǎng)絡(luò)，能夠掌握保險市場及國際再保險市場的價格和費率水平，為被保險人爭取到合理的保費。在保證合理性基礎(chǔ)上降低保險成本;通過對設(shè)計方案公開的詢價或組織招標(biāo)，引入多家保險公司進行公平競爭，使投保人和被保險人得到實惠;而聘請經(jīng)紀(jì)人安排投保無須額外支付任何形式的顧問費，也不會增加被保險人的負擔(dān)。

　　例如某企業(yè)擬與保險人簽訂一份保險協(xié)議，由于不夠?qū)I(yè)多項風(fēng)險沒有涵蓋其中，通過咨詢保險經(jīng)紀(jì)人有效識別了項目的風(fēng)險并在協(xié)議中約定，既轉(zhuǎn)嫁了風(fēng)險也避免了有可能日后保險糾紛的發(fā)生。

　　保險經(jīng)紀(jì)人熟悉保險條款和保險相關(guān)法律法規(guī)，在發(fā)生保險事故時協(xié)助客戶準(zhǔn)備、提交各種索賠文件，避免因疏忽、錯漏或過失而影響索賠資料的有效性;在與保險理賠人員、公估人員進行協(xié)商談判時，能根據(jù)損失金額的大小與其面對面進行溝通，減少了賠案處理帶來的不必要誤解和麻煩;一旦發(fā)生索賠糾紛，將以維護投保人利益為己任，協(xié)助被保險人或受益人向保險公司索賠，保證被保險人能夠得到及時合理的賠付，有效地維護客戶利益，極大減輕了被保險人在保險事務(wù)方面投入的人力、物力和財力，使他們避開繁雜的保險事務(wù)，集中精力搞好主營業(yè)務(wù)。

　　保險公估

　　保險公估人是指依照法律規(guī)定設(shè)立，受保險公司、投保人或被保險人委托辦理保險標(biāo)的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算，并向委托人收取酬金的公司。公估人的主要職能是按照委托人的委托要求，對保險標(biāo)的進行檢驗、鑒定和理算，并出具保險公估報告，其地位超然，不代表任何一方的利益，使保險賠付趨于公平、合理，有利于調(diào)停保險當(dāng)事人之間關(guān)于保險理賠方面的矛盾。

　　保險公估人的作用主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

　　1、保險理賠是保險經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)。在保險業(yè)發(fā)展初期，對保險標(biāo)的檢驗、定損等工作往往由保險公司自己進行。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，這種保險公司“全程包辦”方式的局限性日益暴露：保險公司理賠人員的專業(yè)局限性越來越難以適應(yīng)復(fù)雜的情況。保險公司從經(jīng)營成本考慮，不可能配備眾多的、門類齊全的各類專業(yè)技術(shù)人員。而保險公估人能協(xié)助保險公司解決理賠領(lǐng)域的一些專業(yè)性、技術(shù)性較強諸如經(jīng)濟、金融、保險、財會、法律及工程技術(shù)等領(lǐng)域方面的問題，從而促進保險運作在理賠領(lǐng)域良好地進行。

　　2、保險公司既是承保人又是理賠人，直接負責(zé)對保險標(biāo)的進行檢驗和定損，做出的結(jié)論難以令被保險人信服。保險合同的首要原則是最大誠信原則，由于保險合同訂立雙方的信息不對稱，在承保和理賠階段，以及在危險防范和控制方面，都存在違背這一原則的可能。而地位超然、專門從事保險標(biāo)的查勘、鑒定、估損的保險公估人作為中介人，往往以“裁判員”的身份出現(xiàn)，獨立于保險雙方之外，在從事保險公估業(yè)務(wù)過程中始終本著“獨立、公正”原則，與保險人和被保險人是等距離關(guān)系，而不像保險人或被保險人易受主觀利益的驅(qū)動，能使保險賠付更趨于公平合理，可以有效緩和保險人與被保險人在理賠領(lǐng)域的矛盾�！霸V訟不如仲裁，仲裁不如調(diào)解，而調(diào)解又不如預(yù)先防止發(fā)生法律糾紛，這幾乎是不言而喻的�！�

　　3、保險公估人代替保險公司獨立承擔(dān)保險理賠領(lǐng)域的工作，從而實現(xiàn)了保險理賠工作的專業(yè)化分工。這種分工一方面有利于保險理賠技術(shù)的不斷升級和橫向交流，并能促進保險公估業(yè)整體執(zhí)業(yè)水平的提高，從而促進整個保險行業(yè)的發(fā)展;另一方面，由于規(guī)模效應(yīng)以及逆向選擇和道德風(fēng)險的減少，必然會大大降低保險理賠費用從而降低保險成本，從而最終提高整個社會的福利。

　　保險經(jīng)紀(jì)的注意事項

　　專業(yè)能力與持續(xù)學(xué)習(xí)

　　需精通各類保險產(chǎn)品（如壽險、財險、健康險）的條款、保障范圍及理賠流程，定期參加行業(yè)培訓(xùn)，跟進市場動態(tài)（如互聯(lián)網(wǎng)保險趨勢）。

　　案例：若經(jīng)紀(jì)人未充分了解新產(chǎn)品特性，可能推薦不符合客戶需求的保險，引發(fā)糾紛。

　　客戶需求導(dǎo)向與誠信原則

　　需通過充分溝通挖掘客戶真實需求，避免夸大保障內(nèi)容或隱瞞產(chǎn)品缺陷。

　　案例：推薦高傭金但保障不足的產(chǎn)品，可能損害客戶利益并面臨法律追責(zé)。

　　合規(guī)經(jīng)營與風(fēng)險控制

　　嚴(yán)格遵守《保險法》及行業(yè)規(guī)范，確保銷售過程透明（如如實告知免責(zé)條款），避免返傭等違規(guī)行為。

　　案例：返傭行為不僅損害行業(yè)生態(tài)，還可能因客戶投訴導(dǎo)致執(zhí)業(yè)資格受罰。

　　服務(wù)意識與長期關(guān)系維護

　　提供投保后持續(xù)服務(wù)（如保單年檢、理賠協(xié)助），定期回訪客戶，調(diào)整保障方案。