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信貸風險中的信貸文化建設
信貸文化建設是信貸工作的重要組成部分，是控制并降低信貸風險的必不可少的一項基礎工作。建設好信貸文化工作，有助于規(guī)范信貸流程、管控信貸質量，為信貸工作減少不必要的損失。今天應屆畢業(yè)生網(wǎng)為大家?guī)硪恍┫嚓P的資料來幫助大家，希望對您有幫助！
一、信貸文化的定義
信貸是一定經(jīng)濟關系中的不同主體之間產生的一種貨幣借貸行為，有廣義與狹義之分。廣義的信貸是指金融機構存貸款及結算行為的總稱，狹義的信貸指銀行或信用機構的貨幣借貸，因而，信貸并不是字面上的信用貸款，容易被人誤解。信貸文化是指信貸管理工作中久而久之形成的一種價值取向、行為規(guī)范，信貸工作的管理人員是信貸文化的載體和表現(xiàn)形式，是指導信貸工作的重要組成部分。
二、信貸文化的重要性
改革開放以來，隨著社會主義市場經(jīng)濟的不斷完善，由于區(qū)域原因及地方性質，不同地區(qū)之間、不同主體之間的經(jīng)濟發(fā)展水平及速度呈現(xiàn)參差不齊的現(xiàn)象，這是必然且又必須的經(jīng)濟現(xiàn)象，只有先讓一部分地區(qū)或主體富起來，才能帶動并引領全民小康。在帶動引領的過程中，發(fā)展信貸工作是其必不可少的一環(huán)。對信貸工作而言，嚴密而謹慎的信貸規(guī)章制度是保障信貸工作得以有效持續(xù)長久進行下去的有力措施，但“再嚴密的墻也有縫隙，再規(guī)范的制度也有漏洞”，在信貸工作人員的實際執(zhí)行過程中，規(guī)章制度并不能解決道德上的風險，因為再好的制度也需要人去執(zhí)行。而信貸文化作為信貸工作人員工作的價值取向與行為規(guī)范，是貫穿信貸工作整個流程的有力保障，是除制度外管控信貸安全的又一把利劍。
三、當前信貸文化建設中的問題
1.信貸從業(yè)人員普遍風險意識淡薄。隨著當前經(jīng)濟環(huán)境的大背景與國家的積極號召下下，信貸工作日益繁多，各級信貸人員在長期而繁多的信貸工作中容易弱化信貸風險意識，認知模糊，缺乏危機感，為信貸工作埋下了許多不必要的隱患。僅就目前來說，以創(chuàng)業(yè)為由的信貸借貸便不在少數(shù)，而其創(chuàng)新的可實現(xiàn)性與可操作性因未有其明確界定，許多信貸從業(yè)人員便以政策指導為依據(jù)盲目借貸或人情借貸，這對信貸風險來說無疑是一顆定時炸彈，令人堪憂。
2.信貸管理制度未能適應快速發(fā)展需要。信貸管理制度經(jīng)過多年的實際摸索與總結，已經(jīng)建立起較為完整的的信貸管理制度，不斷促使信貸工作健康發(fā)展。但社會的快速發(fā)展，經(jīng)濟的不斷騰飛，當前的信貸管理制度已經(jīng)不能完全適應信貸業(yè)務快速發(fā)展的需要，制度制約越來越形同虛設，貸款審查、審批的對部分申貸主體來說欠缺實際有效性及可執(zhí)行性，距“風險為本、資本約束”的監(jiān)管要求差距較大，管理現(xiàn)狀不容樂觀，管理制度急需與時俱進。
3.信貸文化形同虛設，虛而不實。當前信貸文化中更多的是業(yè)務激勵，相對于信貸文化建設更偏重于業(yè)務的辦理，沒有信貸文化的引導和規(guī)范，導致信貸業(yè)務操作不規(guī)范，處理業(yè)務無準則。因而在信貸實踐中，合同文本使用不正確，基本要素填寫不完整、擔保手續(xù)不落實等問題較為突出，為信貸業(yè)務的可持續(xù)健康發(fā)展埋下了隱憂。長期重業(yè)務、輕管理，重發(fā)展、輕風險的現(xiàn)象之所以產生，其核心原因便是沒有形成良好、健康的信貸文化，缺少核心理念的支撐，對于信貸業(yè)務，應符合“服務與效益相結合，風險與收益相保障”的原則，不能涸澤而漁，殺雞取卵，否則信貸業(yè)務難以快速健康發(fā)展。
四、良好信貸文化建設的方法
1.樹立風險意識，積極主動化解信貸風險。在風險防范上，要特別重視道德風險這一信貸風險的最大源頭。不斷增強信貸工作人員的職業(yè)道德教育，增強其事業(yè)心和責任心，使其樹立風險意識，認真履行職責并積極主動化解信貸風險。同時，培養(yǎng)“四個傾斜，四個控制”的信貸文化建設，即向信譽資產狀況良好的優(yōu)質客戶傾斜、向符合國家產業(yè)發(fā)展政策，成長性強，發(fā)展前景好的中小企業(yè)和農業(yè)產業(yè)傾斜、向高新技術產業(yè)和自主創(chuàng)新的產業(yè)傾斜、向中小企業(yè)和個人消費需求傾斜;控制產能過剩行業(yè)貸款、控制中長期貸款總量、控制高耗能，高污染產業(yè)貸款并逐步退出存量貸款、控制房地產信貸總量，是信貸風險趨于最小，使信貸業(yè)務持久高效，使信貸文化健康規(guī)范。
2.依據(jù)現(xiàn)實要求及發(fā)展背景，調整及改進信貸管理制度。調整并改進信貸文化建設是當前信貸工作的重中之重，現(xiàn)實發(fā)展的實際需求、國家政策的開放鼓勵，無一不正給信貸文化建設工作提出更高的要求，迫使信貸工作由“規(guī)模效益”向“質量效益”轉變，由外延式做大轉型為內涵式做強，“攘外必先安內，利人必先強己”。因而在規(guī)章制度上，要嚴格遵守現(xiàn)有規(guī)章流程，切實改進工作作風，不斷加強貸款審查審批，健全貸后管理體系，嚴把審前調查、貸中審批、貸后結算三項大關，讓信貸管理的制度化、規(guī)范化、嚴格化融入在信貸文化中來。除此以外，信貸工作人員在執(zhí)行規(guī)章制度時，要恪盡職守，不走后門，不靠關系，讓信貸工作透明化、公正化、公平化，助力信貸文化的建設。
3.建立核心價值觀，引領信貸文化建設。一種信念的核心是價值，一種文化的靈魂是內涵。當前的信貸文化更多的是一種形象上的工程，只浮現(xiàn)在表面之上。究其原因便在于沒有核心價值觀的引領。信貸工作歸根于本質仍講究收益，脫離于最終目的的信貸文化終將紙上談兵。因而建設信貸文化，必須以“效益與服務相結合，收益與風險相保障”為核心訴求，方能以信貸文化實現(xiàn)信貸風險的控制與趨避，達成既定目標，是信貸文化與信貸收益互為映襯，蓬勃健康向上發(fā)展。
五、結語
信貸文化建設不是信貸工作的附屬品，而是展現(xiàn)信貸工作實質的重要組成部分，更是當下時代信貸發(fā)展的硬性要求。通過健康積極的信貸文化建設，將使廣大客戶更能感受到信貸的安全與放心，降低優(yōu)質客戶對于信貸的抵觸情緒，增強創(chuàng)業(yè)企業(yè)對于信貸的重視，從而從信貸本身降低信貸風險，并能促使社會各行各業(yè)的蓬勃發(fā)展，讓人們的生活更加便利、高效，最終為經(jīng)濟的繁榮發(fā)展、社會的文明進步承擔應有的責任與義務。
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