2017銀行從業(yè)資格考點：貸款抵押分析
導語：根據(jù)我國《擔保法》的規(guī)定，抵押人擁有所有權或經(jīng)營管理權有哪些財產(chǎn)可以抵押?這是關于《公司信貸》中的貸款抵押分析部分內(nèi)容，大家一起來看看吧。
第二節(jié) 貸款抵押分析
(四) 貸款抵押設定條件
1.抵押的范圍
根據(jù)我國《擔保法》的規(guī)定，抵押人擁有所有權或經(jīng)營管理權的下列財產(chǎn)可以抵押：
�、俚盅喝怂械姆课莺推渌厣隙ㄖ�;
�、诘盅喝怂械臋C器、交通運輸工具和其他財產(chǎn);
③抵押人依法有權處分的國有土地使用權、房屋和其他地上定著物;
④抵押人依法有處分權的原材料、半成品、產(chǎn)品;
�、莸盅喝艘婪ǔ邪⒔�(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒灘等荒地的土地使用權;
�、抟婪ǹ梢缘盅旱钠渌敭a(chǎn)。
不得抵押的財產(chǎn)有：
①土地所有權;
②耕地、宅基地(但有特別規(guī)定的除外)，自留地、自留山等集體所有的土地使用權;
�、蹖W校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施;
�、芩袡�、使用權不明或者有爭議的財產(chǎn);
⑤依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn);
�、抟婪ú坏玫盅旱钠渌敭a(chǎn)。
2.貸款抵押額度的確定
(1)抵押物的認定
作為貸款擔保的抵押物，必須是歸抵押人所有的財產(chǎn)，或者是抵押人有權支配的財產(chǎn)。
(2)抵押物的估價
抵押物的估價是評估抵押物的現(xiàn)值。銀行對抵押物的價值都要進行評估。
�、俟纼r方法
對于房屋建筑的估價，主要考慮房屋和建筑物的用途及經(jīng)濟效益、新舊程度和可能繼續(xù)使用的年限、原來的造價和現(xiàn)在的造價等因素;
對于機器設備的估價，主要考慮的因素是無形損耗和折舊，估價時應扣除折舊;
對庫存商品、產(chǎn)成品等存貨的估價，主要是考慮抵押物的市場價格、預計市場漲落、抵押物銷售前景;
對可轉(zhuǎn)讓的土地使用權的估價，取決于該土地的用途、土地的供求關系。
②抵押率的確定。
一是抵押物的適用性、變現(xiàn)能力。選擇的抵押物適用性要強，由適用性判斷其變現(xiàn)能力。對變現(xiàn)能力較差的，抵押率應適當降低。
二是抵押物價值的變動趨勢。一般可從下列方面進行分析：
實體性貶值，即由于使用磨損和自然損耗造成的貶值;
功能性貶值，即由于技術相對落后造成的貶值;
經(jīng)濟性貶值，即由于外部環(huán)境變化引起的貶值或增值。
抵押率計算公式為：
抵押率=擔保債權本息總額/抵押物評估價值額×100%
(3)貸款抵押額度的確認
抵押貸款額：抵押物評估值X抵押貸款率
抵押人所擔保的債權不得超出其抵押物的價值。財產(chǎn)抵押后，該財產(chǎn)的價值大于所擔保債權的余額部分，可以再次抵押，但不得超出其余額部分。
(4)抵押合同的簽訂
貸款發(fā)放前，抵押人與銀行要以書面形式簽訂抵押合同。抵押合同包括以下內(nèi)容：
�、俦粨５闹鱾鶛喾N類、數(shù)額;
�、趥鶆杖寺男袀鶆盏钠谙�;
�、鄣盅何锏腵名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權權屬或者使用權權屬;
④抵押擔保的范圍;
�、莓斒氯苏J為需要約定的其他事項。
3，抵押的效力
(1)抵押擔保的范圍
抵押擔保的范圍包括主債權及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)抵押權的費用。如果抵押合同另有規(guī)定的，按照規(guī)定執(zhí)行。
(2)抵押物的轉(zhuǎn)讓
在抵押期間，抵押人轉(zhuǎn)讓已辦理抵押登記的抵押物的，應當通知銀行并告知受讓人轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況;抵押人未通知銀行或者未告知受讓人的，轉(zhuǎn)讓行為無效。抵押權不得與其擔保的債權分離而單獨轉(zhuǎn)讓或者作為其他債權的擔保。
(3)抵押物的保全
在抵押期間，銀行若發(fā)現(xiàn)抵押人對抵押物使用不當或保管不善，足以使抵押物價值減少時，有權要求抵押人停止其行為。
(4)抵押權的實現(xiàn)
抵押擔保雖然具有現(xiàn)實性和憑物性，但抵押權是與其擔保的債權同時存在的。
(五) 貸款抵押風險分析
1.貸款抵押風險分析
(1)抵押物虛假或嚴重不實
(2)未辦理有關登記手續(xù)
(3)將共有財產(chǎn)抵押而未經(jīng)共有人同意
(4)以第三方的財產(chǎn)作抵押而未經(jīng)則產(chǎn)所有人同意
(5)資產(chǎn)評估不真實，導致抵押物不足值
(6)未抵押有效證件或抵押的證件不齊
(7)因主合同無效，導致抵押關系無效
(8)抵押物價值貶損或難以變現(xiàn)
2.貸款抵押的風險防范
(1)對抵押物進行嚴格審查
(2)對抵押物的價值進行準確評估
(3)做好抵押物登記工作，確保抵押關系的效力
(4)抵押合同期限應覆蓋貸款合同期限
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