如何購(gòu)買(mǎi)稱(chēng)心如意的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為一種對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的很好補(bǔ)充方式，越來(lái)越受到人們的重視。面對(duì)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上眾多讓人眼花繚亂的醫(yī)療險(xiǎn)種，人們往往對(duì)自身的需求和保險(xiǎn)條款理解不夠，花了錢(qián)卻沒(méi)得到應(yīng)有的保障。 那如何購(gòu)買(mǎi)稱(chēng)心如意的醫(yī)療保險(xiǎn)呢？保險(xiǎn)業(yè)專(zhuān)家認(rèn)為可從以下幾點(diǎn)考慮。
有社保宜買(mǎi)補(bǔ)貼型保險(xiǎn)
王先生買(mǎi)了某保險(xiǎn)公司2萬(wàn)元的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。他住院花費(fèi)了12000余元，按照保險(xiǎn)條款，他應(yīng)得到保險(xiǎn)公司近9000元賠付。但由于他從社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)中報(bào)銷(xiāo)7000余元藥費(fèi)，保險(xiǎn)公司最后賠付他實(shí)際費(fèi)用與報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用的差額部分5100元，這讓王先生很不理解。
保險(xiǎn)業(yè)專(zhuān)家說(shuō)，目前市場(chǎng)上的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)賠付的方式可以分為兩種，一種是費(fèi)用型保險(xiǎn)，一種是補(bǔ)貼型保險(xiǎn)，王先生購(gòu)買(mǎi)的是費(fèi)用型保險(xiǎn)。
所謂費(fèi)用型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例，按照投保人在醫(yī)療中的所有費(fèi)用單據(jù)上的總額來(lái)進(jìn)行賠付，如果在社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)，保險(xiǎn)公司就只能按照保險(xiǎn)補(bǔ)償原則，補(bǔ)足所耗費(fèi)用的差額；反過(guò)來(lái)也是一樣，如果在保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)后，社保也只能補(bǔ)足費(fèi)用差額。
而補(bǔ)貼型保險(xiǎn)，又稱(chēng)定額給付型保險(xiǎn)，與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無(wú)關(guān)，理賠時(shí)無(wú)須提供發(fā)票，保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)投保人進(jìn)行賠付。無(wú)論他在治療中花多少錢(qián)，得了什么病，賠付標(biāo)準(zhǔn)不變。
所以在購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該針對(duì)自身參加社保與否來(lái)決定購(gòu)買(mǎi)哪種保險(xiǎn)，如果沒(méi)有參加社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)，比較適合投保費(fèi)用型保險(xiǎn)
根據(jù)不同年齡段選擇險(xiǎn)種
單身一族 剛走向社會(huì)的年輕人，身體面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于意外傷害，加上工作時(shí)間不長(zhǎng)，受經(jīng)濟(jì)能力的限制，在醫(yī)療保險(xiǎn)的組合上可以意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)為主，配上一份重大疾病保險(xiǎn)，后者主要是利用這個(gè)年齡段投保重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)用低的'優(yōu)勢(shì)，為自己作一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)劃。
婚后時(shí)期 人過(guò)30歲就要開(kāi)始防衰老，可以重點(diǎn)買(mǎi)一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，應(yīng)付一般性住院醫(yī)療費(fèi)用的支出。進(jìn)入這個(gè)時(shí)期的人具備了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，同時(shí)對(duì)家庭又多了一份責(zé)任感，不妨多選擇一份保障額度與經(jīng)濟(jì)能力相適合的重大疾病保險(xiǎn)，避免因患大病使家庭在經(jīng)濟(jì)上陷入困境。
選擇繳費(fèi)方式
健康險(xiǎn)一般有多種繳費(fèi)方式，可以一次性繳清，亦可以逐年分期繳費(fèi)。具體的繳費(fèi)方式，要根據(jù)投保人自身的經(jīng)濟(jì)收入和家庭情況而定。
專(zhuān)家建議，投保重疾保險(xiǎn)等健康險(xiǎn)時(shí)，盡量選擇繳費(fèi)期長(zhǎng)的繳費(fèi)方式。雖然所付總額可能略多些，但每次繳費(fèi)較少，不會(huì)給家庭帶來(lái)太大的負(fù)擔(dān)，加之利息等因素，實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費(fèi)方式。
二是因?yàn)椴簧俦ｋU(xiǎn)公司規(guī)定，若重大疾病保險(xiǎn)金的給付發(fā)生在繳費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，免交以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。也就是說(shuō)，如果被保險(xiǎn)人在繳費(fèi)第二年身染重疾，選擇10年繳，實(shí)際保費(fèi)只付了1/5；若是20年繳，就只支付了1/10的保費(fèi)。
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