冬天來(lái)臨的變化作文

　　為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，更好滿足小微企業(yè)和個(gè)人投融資需求，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家 互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》，并征求了相關(guān)部門的意見，現(xiàn)向社會(huì)公開征求意見。

　　《辦法》明確提出不得吸收公眾存款、不得歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等十二項(xiàng)禁止性行為。對(duì)打著網(wǎng)貸旗號(hào)從事非法集資等違法違規(guī)行為，要堅(jiān)決實(shí)施市場(chǎng)退出。

　　年關(guān)將近，P2P行業(yè)進(jìn)入了風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)期，P2P監(jiān)管勢(shì)在必行。上月“跑路”平臺(tái)數(shù)環(huán)比激增433%，一則關(guān)于行業(yè)“大黑馬”e租寶因涉嫌違法經(jīng)營(yíng)而接受有關(guān)部門調(diào)查的報(bào)道更驚動(dòng)了整個(gè)P2P圈子。

　　本月，金易融(北京)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司運(yùn)營(yíng)的“e租寶”網(wǎng)站以及關(guān)聯(lián)公司在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中涉嫌違法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，正接受有關(guān)部門調(diào)查。有關(guān)部門將及時(shí)公布調(diào)查結(jié)果。

　　以下為此次征求意見的P2P監(jiān)管細(xì)則詳情

　　網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)

　　第一章 總 則

　　第一條 [立法目的及依據(jù)] 為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)，保護(hù)出借人及相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，更好滿足中小微企業(yè)和個(gè)人投融資需求，根據(jù)《關(guān)于促進(jìn) 互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出的總體要求和監(jiān)管原則，依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)公司法》等法律 法規(guī)，制定本辦法。

　　第二條 [適用范圍和釋義] 在中國(guó)境內(nèi)從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)，適用本辦法，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)�(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。個(gè)體包含自然人、法人及其他組織。

　　網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介企業(yè)。該類機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人(即 貸款人)實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。本辦法所稱地方金融監(jiān)管部門是指各省(區(qū)、市)人民的政府承擔(dān)地方金融 監(jiān)管職責(zé)的部門。

　　第三條 [基本原則] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)按照依法、誠(chéng)信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務(wù)，維護(hù)出借人與借款人合法權(quán)益，不得提供增信服務(wù)，不得設(shè)立資金池，不得非法集資，不得損害國(guó)家利益和社會(huì)公共利益。

　　借款人與出借人遵循“借貸自愿、誠(chéng)實(shí)守信、責(zé)任自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的原則承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)客觀、真實(shí)、全面、及時(shí)進(jìn)行信息披露的責(zé)任，不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險(xiǎn)。

　　第四條 [管理機(jī)制] 按照“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求和“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的監(jiān)管原則，落實(shí)各方管理責(zé)任。

　　國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度，指導(dǎo)地方金融監(jiān)管部門做好網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)范引導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)處置工作。

　　工業(yè)和信息化部負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。

　　公安部牽頭負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管，打擊網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的金融犯罪工作。

　　國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息管理辦公室負(fù)責(zé)對(duì)金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險(xiǎn)防范、處置工作，指導(dǎo)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織。

　　第二章 備案管理

　　第五條 [備案登記](méi) 擬開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，不包含其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門備案登記。 地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)辦理備案登記。備案登記不構(gòu)成對(duì)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評(píng)價(jià)。地方金融監(jiān)管部門有權(quán)根據(jù)本 辦法和相關(guān)監(jiān)管規(guī)則對(duì)備案后的機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估分類，并及時(shí)將備案信息及分類結(jié)果在官方網(wǎng)上公示。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)依法向通信主管部門履行網(wǎng)站備 案手續(xù)，涉及經(jīng)營(yíng)性電信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可;未按規(guī)定申請(qǐng)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可的，不得開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介 業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記、評(píng)估分類等具體細(xì)則另行制定。

　　第六條 [機(jī)構(gòu)名稱] 開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，其機(jī)構(gòu)名稱中應(yīng)當(dāng)包含“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”字樣，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

　　第七條 [備案變更] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案事項(xiàng)發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)在5個(gè)工作日內(nèi)向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門報(bào)告并進(jìn)行備案信息變更。

　　第八條 [備案注銷] 經(jīng)備案的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)擬終止網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在終止業(yè)務(wù)前5個(gè)工作日內(nèi)書面告知地方金融監(jiān)管部門，并辦理備案注銷。經(jīng)備案的網(wǎng)絡(luò)借貸 信息中介機(jī)構(gòu)依法解散、被依法撤銷或者依法宣告破產(chǎn)的，除依法進(jìn)行清算外，由工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門注銷其備案。

　　第三章 業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險(xiǎn)管理

　　第九條 [機(jī)構(gòu)義務(wù)] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：

　　(一)依據(jù)法律法規(guī)及合同約定為出借人與借款人提供直接借貸信息的采集整理、甄別篩選、網(wǎng)上發(fā)布，以及資信評(píng)估、借貸撮合、融資咨詢、在線爭(zhēng)議解決等相關(guān)服務(wù);

　　(二)對(duì)出借人與借款人的資格條件、信息的真實(shí)性、融資項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核;

　　(三)采取措施防范欺詐行為，發(fā)現(xiàn)欺詐行為或其他損害出借人利益的情形，及時(shí)公告并終止相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng);

　　(四)持續(xù)開展網(wǎng)絡(luò)借貸知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)教育活動(dòng)，加強(qiáng)信息披露工作，引導(dǎo)出借人以小額分散的方式參與網(wǎng)絡(luò)借貸，確保出借人充分知悉借貸風(fēng)險(xiǎn);

　　(五)按照法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求報(bào)送相關(guān)信息，其中網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)債權(quán)債務(wù)信息要及時(shí)向網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送并登記;

　　(六)妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買賣、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息;

　　(七)依法采取預(yù)防、監(jiān)控措施，建立健全客戶身份識(shí)別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、可疑交易報(bào)告制度，履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)，接受反洗錢監(jiān)督管理;

　　(八)配合相關(guān)部門做好防范查處金融違法犯罪相關(guān)工作;

　　(九)配合相關(guān)部門做好互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容管理、網(wǎng)絡(luò)與信息安全相關(guān)工作;

　　(十)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、工商登記注冊(cè)地省級(jí)人民的政府規(guī)定的其他義務(wù)。網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫(kù)管理辦法另行制定。

　　第十條 [禁止行為] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得從事或者接受委托從事下列活動(dòng)：

　　(一)利用本機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為自身或具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人融資;

　　(二)直接或間接接受、歸集出借人的資金;

　　(三)向出借人提供擔(dān)�；蛘叱兄Z保本保息;

　　(四)向非實(shí)名制注冊(cè)用戶宣傳或推介融資項(xiàng)目;

　　(五)發(fā)放貸款，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外;

　　(六)將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分;

　　(七)發(fā)售銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品;

　　(八)除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機(jī)構(gòu)投資、代理銷售、推介、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、代理;

　　(九)故意虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景，隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn)，以歧義性語(yǔ)言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù)，誤導(dǎo)出借人或借款人;

　　(十)向借款用途為投資股票市場(chǎng)的融資提供信息中介服務(wù);

　　(十一)從事股權(quán)眾籌、實(shí)物眾籌等業(yè)務(wù);

　　(十二)法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動(dòng)。

　　第十一條 [實(shí)名注冊(cè)] 參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人與借款人應(yīng)當(dāng)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)核實(shí)的實(shí)名注冊(cè)用戶。

　　第十二條 [借款人義務(wù)] 借款人應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：

　　(一)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的用戶信息及融資信息;

　　(二)保證融資項(xiàng)目真實(shí)、合法，并按照約定用途使用借貸資金，不得用于出借等其他目的;

　　(三)按約定向出借人如實(shí)報(bào)告影響或可能影響出借人權(quán)益的重大信息;

　　(四)借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務(wù)。

　　第十三條 [借款人禁止行為] 借款人不得從事下列行為：

　　(一)欺詐借款;

　　(二)同時(shí)通過(guò)多個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，或者通過(guò)變換項(xiàng)目名稱、對(duì)項(xiàng)目?jī)?nèi)容進(jìn)行非實(shí)質(zhì)性變更等方式，就同一融資項(xiàng)目進(jìn)行重復(fù)融資;

　　(三)在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)以外的公開場(chǎng)所發(fā)布同一融資項(xiàng)目的信息;

　　(四)已發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)中含有本辦法第十條所列內(nèi)容，仍進(jìn)行交易;

　　(五)法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止從事的其他活動(dòng)。

　　第十四條 [出借人條件] 參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人，應(yīng)當(dāng)擁有非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)。

　　第十五條 [出借人義務(wù)] 參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：

　　(一)向網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的身份等信息;

　　(二)出借資金為來(lái)源合法的自有資金;

　　(三)了解融資項(xiàng)目信貸風(fēng)險(xiǎn)，確認(rèn)具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力;

　　(四)自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的本息損失;

　　(五)借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務(wù)。

　　第十六條 [線下業(yè)務(wù)] 除信用信息采集、核實(shí)、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風(fēng)險(xiǎn)管理及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話及其他電子渠道以外的物理場(chǎng)所開展業(yè)務(wù)。

　　第十七條 [風(fēng)險(xiǎn)控制] 網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，控制同一借款人在本機(jī)構(gòu)的單筆借款上限和借款余額上限，防范信貸集中風(fēng)險(xiǎn)。

　　第十八條 [網(wǎng)絡(luò)與信息安全] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)按照國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)規(guī)定和國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)制度的要求，開展信息系統(tǒng)定級(jí)備案和等級(jí)測(cè)試，具有完善的防火墻、入侵檢測(cè)、數(shù)據(jù) 加密以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施和管理制度，建立信息科技管理、科技風(fēng)險(xiǎn)管理和科技審計(jì)有關(guān)制度，配置充足的資源，采取完善的管理控制措施和技術(shù)手段保障 信息系統(tǒng)安全穩(wěn)健運(yùn)行，保護(hù)出借人與借款人的信息安全。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)記錄并留存借貸雙方上網(wǎng)日志信息，信息交互內(nèi)容等數(shù)據(jù)，留存期限為5年; 每?jī)赡曛辽匍_展一次全面的安全評(píng)估，接受國(guó)家或行業(yè)主管部門的信息安全檢查和審計(jì)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)成立兩年內(nèi)，應(yīng)當(dāng)建立或使用與其業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配的 應(yīng)用級(jí)災(zāi)備系統(tǒng)設(shè)施。

　　第十九條 [募集期管理] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為單一融資項(xiàng)目設(shè)置募集期，最長(zhǎng)不得超過(guò)10個(gè)工作日。

　　第二十條 [費(fèi)用分配] 借款人支付的本金和利息應(yīng)當(dāng)歸出借人所有。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與出借人、借款人另行約定費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)和支付方式。

　　第二十一條 [征信管理] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)等的業(yè)務(wù)合作，依法報(bào)送、查詢和使用有關(guān)金融信用信息。

　　第二十二條 [電子簽名] 各方參與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)，需要對(duì)出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認(rèn)證時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)的規(guī)定，保障數(shù)據(jù)的真實(shí) 性、完整性及電子簽名、電子認(rèn)證的法律效力。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)使用第三方數(shù)字認(rèn)證系統(tǒng)，應(yīng)當(dāng)對(duì)第三方數(shù)字認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期評(píng)估，保證有關(guān)認(rèn)證安全可靠 并具有獨(dú)立性。

　　第二十三條 [檔案管理] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)?shù)姆椒ê图夹g(shù)，記錄并妥善保存網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)活動(dòng)數(shù)據(jù)和資料，做好數(shù)據(jù)備份。保存期限應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的要求。借貸合同到期后應(yīng)當(dāng)至少保存5年。

　　第二十四條 [業(yè)務(wù)暫停與終止] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)暫停、終止業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)至少提前5個(gè)工作日通過(guò)官方網(wǎng)等有效渠道向出借人與借款人公告。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)暫�；蛘呓K止，不影 響已經(jīng)簽訂的借貸合同當(dāng)事人有關(guān)權(quán)利義務(wù)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)因解散、被依法撤銷或宣告破產(chǎn)而終止的，應(yīng)當(dāng)在解散、被撤銷或破產(chǎn)前，妥善處理已撮合存續(xù) 的借貸業(yè)務(wù)，清算事宜按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定辦理。

　　[破產(chǎn)隔離] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)清算時(shí)，出借人與借款人的資金分別屬于出借人與借款人，不列入清算財(cái)產(chǎn)。

　　第四章 出借人與借款人保護(hù)

　　第二十五條 [借貸決策] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得以任何形式代出借人行使決策。每一融資項(xiàng)目的出借決策均應(yīng)當(dāng)由出借人作出并確認(rèn)。

　　第二十六條 [風(fēng)險(xiǎn)揭示及評(píng)估] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向出借人以醒目方式提示網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)和禁止性行為，并經(jīng)出借人確認(rèn)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)出借人的年齡、健康狀況、財(cái)務(wù)狀 況、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等進(jìn)行盡職評(píng)估，不得向未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的出借人提供交易服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果對(duì)出借人實(shí) 行分級(jí)管理，設(shè)置可動(dòng)態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標(biāo)的限制。

　　第二十七條 [客戶信息保護(hù)] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)出借人與借款人信息管理，確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其資金存管機(jī) 構(gòu)、其他各類外包服務(wù)機(jī)構(gòu)等應(yīng)當(dāng)為業(yè)務(wù)開展過(guò)程中收集的出借人與借款人信息保密，未經(jīng)出借人與借款人同意，不得將出借人與借款人提供的信息用于所提供服務(wù) 之外的目的。在中國(guó)境內(nèi)收集的出借人與借款人信息的儲(chǔ)存、處理和分析應(yīng)在當(dāng)中國(guó)境內(nèi)進(jìn)行。除法律法規(guī)另有規(guī)定外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得向境外提供境內(nèi) 出借人和借款人信息。

　　第二十八條 [客戶資金保護(hù)] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。

　　第二十九條 [糾紛解決] 出借人與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)之間、出借人與借款人之間、借款人與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)之間等糾紛，可以通過(guò)以下途徑解決：

　　(一)自行和解;

　　(二)請(qǐng)求行業(yè)自律組織調(diào)解;

　　(三)向仲裁部門申請(qǐng)仲裁;(四)向人民法院提起訴訟。

　　第五章 信息披露

　　第三十條 [融資信息披露及風(fēng)險(xiǎn)揭示] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)上向出借人充分披露以下信息：

　　(一)借款人基本信息，包括但不限于年收入、主要財(cái)產(chǎn)、主要債務(wù)、信用報(bào)告;

　　(二)融資項(xiàng)目基本信息，包括但不限于項(xiàng)目名稱、類型、主要內(nèi)容、地理位置、審批文件、還款來(lái)源、借款用途、借款金額、借款期限、還款方式及利率、信用評(píng)級(jí)或者信用評(píng)分、擔(dān)保情況;

　　(三)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果;

　　(四)已撮合未到期融資項(xiàng)目有關(guān)信息，包括但不限于融資資金運(yùn)用情況、借款人經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)狀況、借款人還款能力變化情況等。

　　第三十一條 [機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理信息披露] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)時(shí)在其官方網(wǎng)顯著位置披露本機(jī)構(gòu)所撮合借貸項(xiàng)目交易金額、交易筆數(shù)、借貸余額、最大單戶借款余額占比、最大10戶借款余額占 比、借款逾期金額、代償金額、借貸逾期率、借貸壞賬率、出借人數(shù)量、借款人數(shù)量、客戶投訴情況等經(jīng)營(yíng)管理信息。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)上建 立業(yè)務(wù)活動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理信息披露專欄，定期以公告形式向公眾披露年度報(bào)告、法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定及工商登記注冊(cè)地省級(jí)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織要求披露 的其他信息，內(nèi)容包括但不限于機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員及管理團(tuán)隊(duì)情況、經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、實(shí)收資本及運(yùn)用 情況、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、與資金存管機(jī)構(gòu)及增信機(jī)構(gòu)合作情況等。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所定期對(duì)本機(jī)構(gòu)出借人與借款人資金存管、信息披露情 況、信息科技基礎(chǔ)設(shè)施安全、經(jīng)營(yíng)合規(guī)性等重點(diǎn)環(huán)節(jié)實(shí)施審計(jì)，并且應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)有資質(zhì)的信息安全測(cè)評(píng)認(rèn)證機(jī)構(gòu)定期對(duì)信息安全實(shí)施測(cè)評(píng)認(rèn)證，向出借人與借款人、工 商登記注冊(cè)地省級(jí)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織等披露審計(jì)和測(cè)評(píng)認(rèn)證結(jié)果。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將定期信息披露公告文稿和相關(guān)備查文件報(bào)送工商登記注冊(cè)地地方 金融監(jiān)管部門，并置備于機(jī)構(gòu)住所供社會(huì)公眾查閱。

　　第三十二條 [披露義務(wù)的責(zé)任主體] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)忠實(shí)、勤勉地履行職責(zé)，保證披露的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)、公平，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或 者重大遺漏。借款人應(yīng)當(dāng)配合網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及出借人對(duì)融資項(xiàng)目有關(guān)信息的調(diào)查核實(shí)，保證提供的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。

　　第六章 監(jiān)督管理

　　第三十三條 [中央金融監(jiān)管部門職責(zé)] 國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除應(yīng)當(dāng)履行本辦法第四條規(guī)定的有關(guān)職責(zé)外，還應(yīng)當(dāng)承擔(dān)下列職責(zé)：

　　(一)對(duì)地方貫徹落實(shí)國(guó)家相關(guān)政策法規(guī)、開展監(jiān)管工作進(jìn)行指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和監(jiān)督;

　　(二)建立跨省(區(qū)、市)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析和開展風(fēng)險(xiǎn)提示，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警提示和督導(dǎo);

　　(三)推進(jìn)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫(kù);(四)指導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織;

　　(五)對(duì)本辦法及相關(guān)實(shí)施細(xì)則進(jìn)行解釋。

　　第三十四條 [地方金融監(jiān)管部門職責(zé)] 地方金融監(jiān)管部門依照法律法規(guī)和《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》等文件要求，加強(qiáng)溝通、協(xié)作，并履行下列監(jiān)管職責(zé)：

　　(一)建立網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其股東、合伙人、實(shí)際控制人、從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)記錄，建立并管理行業(yè)有關(guān)數(shù)據(jù)信息的統(tǒng)計(jì)，開展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析，并按要求定期報(bào)送國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu);有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)與中國(guó)人民銀行及網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)共享;

　　(二)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)中的信息披露進(jìn)行監(jiān)督，制定實(shí)施信息披露、風(fēng)險(xiǎn)管理、合同文本等標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)則，促進(jìn)機(jī)構(gòu)信息披露和增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理透明度;

　　(三)受理有關(guān)投訴和舉報(bào)，自主或聘請(qǐng)專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管;

　　(四)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員違反本辦法和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的，視情節(jié)輕重對(duì)其采取相關(guān)措施;

　　(五)建立輿情監(jiān)測(cè)制度，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)中可能涉及非法集資等違法違規(guī)行為進(jìn)行監(jiān)測(cè)，并及時(shí)報(bào)告省級(jí)人民的政府，涉嫌犯罪的，依法移交公安司法機(jī)關(guān)查處;

　　(六)定期向省級(jí)人民的政府、國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報(bào)送本轄區(qū)備案和網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年度監(jiān)管與發(fā)展情況報(bào)告。

　　第三十五條 [自律組織職責(zé)] 省級(jí)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織應(yīng)當(dāng)將組織章程報(bào)地方金融監(jiān)管部門備案，并履行下列職責(zé)：

　　(一)制定自律規(guī)則、經(jīng)營(yíng)細(xì)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)并組織實(shí)施，教育會(huì)員遵守法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定;

　　(二)依法維護(hù)會(huì)員的合法權(quán)益，協(xié)調(diào)會(huì)員關(guān)系，組織相關(guān)培訓(xùn)，向會(huì)員提供行業(yè)信息、法律咨詢等服務(wù)，調(diào)解糾紛;

　　(三)受理有關(guān)投訴和舉報(bào)，開展自律檢查;

　　(四)法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定賦予的其他職責(zé)。

　　第三十六條 [客戶資金存管] 借款人、出借人、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)、資金存管機(jī)構(gòu)、擔(dān)保人等應(yīng)當(dāng)簽訂資金存管協(xié)議，明確各自權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任。資金存管機(jī)構(gòu)對(duì)出借人與借款人開立和 使用資金賬戶進(jìn)行管理和監(jiān)督，并根據(jù)合同約定，依照出借人與借款人向網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)發(fā)出的指令，對(duì)出借人與借款人的資金進(jìn)行存管、劃付、核算和監(jiān) 督。資金存管機(jī)構(gòu)承擔(dān)實(shí)名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任，但不承擔(dān)融資項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性的實(shí)質(zhì)審核責(zé)任。資金存管方 應(yīng)當(dāng)按照網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定報(bào)送數(shù)據(jù)信息并依法接受相關(guān)監(jiān)督管理。

　　第三十七條 [重大風(fēng)險(xiǎn)信息報(bào)送] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在下列重大事件發(fā)生后，立即采取應(yīng)急措施并向地方金融監(jiān)管部門報(bào)告：

　　(一)因經(jīng)營(yíng)不善等原因出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);

　　(二)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)或其董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員發(fā)生重大違法違規(guī)行為;

　　(三)因商業(yè)欺詐行為被起訴，包括違規(guī)擔(dān)保、夸大宣傳、虛構(gòu)隱瞞事實(shí)、發(fā)布虛假信息、簽訂虛假合同、錯(cuò)誤處置資金等行為。地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng) 建立網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)重大事件的發(fā)現(xiàn)、報(bào)告和處置制度，制定處置預(yù)案，及時(shí)、有效地協(xié)調(diào)處置有關(guān)重大事件。地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)及時(shí)將本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介 機(jī)構(gòu)重大風(fēng)險(xiǎn)及處置情況信息報(bào)送省級(jí)人民的政府、國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和中國(guó)人民銀行。

　　第三十八條 [一般信息報(bào)送] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)發(fā)生下列情形的，應(yīng)當(dāng)在5個(gè)工作日內(nèi)向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門報(bào)告：

　　(一)備案事項(xiàng)發(fā)生變更;

　　(二)不再提供網(wǎng)絡(luò)借貸信息服務(wù);

　　(三)因違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為被查處或被起訴;

　　(四)內(nèi)部人員違反境內(nèi)外相關(guān)法律法規(guī)行為;

　　(五)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、地方金融監(jiān)管部門要求的其他情形。

　　第三十九條 [年度審計(jì)] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)有資質(zhì)的會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行年度審計(jì)，并在上一會(huì)計(jì)年度結(jié)束之日起4個(gè)月內(nèi)向地方金融監(jiān)管部門報(bào)送年度審計(jì)報(bào)告。

　　第七章 法律責(zé)任

　　第四十條 [監(jiān)管部門責(zé)任] 地方金融監(jiān)管部門有下列情形之一的，依法給予行政處分;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

　　(一)未依照本辦法規(guī)定報(bào)告重大風(fēng)險(xiǎn)和處置情況的;

　　(二)未依照本辦法規(guī)定向國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提供行業(yè)統(tǒng)計(jì)、行業(yè)報(bào)告等相關(guān)信息的;

　　(三)其他違反法律法規(guī)及本辦法規(guī)定的行為。

　　第四十一條 [機(jī)構(gòu)責(zé)任] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，有關(guān)法律法規(guī)有處罰規(guī)定的，依照其規(guī)定給予處罰;有關(guān)法律法規(guī)未作處罰規(guī)定的，工商登記注冊(cè)地 地方金融監(jiān)管部門可以采取監(jiān)管談話、出具警示函、責(zé)令改正、將其違法違規(guī)和不履行公開承諾等情況記入誠(chéng)信檔案并公布等監(jiān)管措施，以及給予警告、通報(bào)批評(píng)、 人民幣3萬(wàn)元以下罰款和依法可以采取的其他處罰措施;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)違反法律規(guī)定從事非法集資活動(dòng)的，按照相關(guān)法律 法規(guī)和工作機(jī)制處理;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)通過(guò)信用信息公示系統(tǒng)，公示其在履行職責(zé)過(guò)程中產(chǎn)生的相關(guān)企業(yè)行政許可信息和行政處罰信 息，并將誠(chéng)信檔案與網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫(kù)或其他全國(guó)性的數(shù)據(jù)庫(kù)鏈接，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。

　　第四十二條 [出借人與借款人責(zé)任] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的出借人及借款人違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，依照有關(guān)規(guī)定給予處罰;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

　　第八章 附 則

　　第四十三條 [相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)] 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)和省級(jí)人民的政府批準(zhǔn)設(shè)立的融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司等投資設(shè)立具有獨(dú)立法人資格的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，設(shè)立辦法另行制定。

　　第四十四條 [全國(guó)行業(yè)自律組織] 全國(guó)性網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織接受國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指導(dǎo)。

　　第四十五條 [過(guò)渡期安排] 本辦法實(shí)施前設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不符合本辦法規(guī)定的，除違法犯罪行為外，由地方金融監(jiān)管部門要求其整改，整改期不超過(guò)18個(gè)月。

　　第四十六條 [實(shí)施細(xì)則] 省級(jí)人民的政府可以根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。

　　第四十七條 [生效日期] 本辦法自 年 月 日起執(zhí)行。

　　以下為官方對(duì)于此次《辦法》的解讀。

　　《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》有關(guān)問(wèn)題的解答

　　按照黨中央、國(guó)務(wù)院工作部署和人民銀行等十部委《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》)有關(guān)職責(zé)分工，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(征求意見稿，以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，現(xiàn)就有關(guān)問(wèn)題解答如下：

　　1.問(wèn)：《辦法》中網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)分別指什么?

　　答：《辦法》中規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)借貸(以下簡(jiǎn)稱"網(wǎng)貸")是指?jìng)�(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸，即大眾所熟知的P2P個(gè)體網(wǎng)貸，屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院有關(guān)司法解釋規(guī)范。網(wǎng)貸業(yè)務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人和出借人實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱網(wǎng)貸機(jī)構(gòu))是指依法設(shè)立，專門經(jīng)營(yíng)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的金融信息服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，其本質(zhì)是信息中介而非信用中介，因此其不得吸收公眾存款、歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等。

　　目前，許多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)背離了信息中介的定性，承諾擔(dān)保增信、錯(cuò)配資金池等，已由信息中介異化為信用中介，為此，《辦法》將對(duì)此類行為進(jìn)行規(guī)范，以凈化市場(chǎng)環(huán)境，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，使網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)回歸到信息中介的本質(zhì)。

　　2.問(wèn)：網(wǎng)貸的特點(diǎn)及發(fā)展網(wǎng)貸的意義有哪些?

　　答：網(wǎng)貸利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，不受時(shí)空限制，使資金提供方與資金需求方在平臺(tái)上直接對(duì)接，進(jìn)行投融資活動(dòng)，拓寬了金融服務(wù)的目標(biāo)群體和范圍，有助于為社會(huì)大多數(shù)階層和群體提供可得、便利的普惠金融服務(wù)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了小額投融資活動(dòng)低成本、高效率、大眾化，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新打開了大門，對(duì)于"穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促發(fā)展、惠民生"具有重要意義。

　　此外，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)，在完善金融體系，彌補(bǔ)小微企業(yè)融資缺口，緩解小微企業(yè)融資難、貸款難以及滿足民間資本投資需求等方面發(fā)揮了積極作用。

　　3.問(wèn)：當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)基本情況及存在的主要問(wèn)題?

　　答：網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中的重要組成部分，近幾年的發(fā)展呈現(xiàn)出機(jī)構(gòu)總體數(shù)量多、個(gè)體規(guī)模小、增長(zhǎng)速度快以及分布不平衡等特點(diǎn)。根據(jù)有關(guān)方面不完全統(tǒng)計(jì)，截至2015年11月末，全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)共2612家，撮合達(dá)成融資余額4000多億元，問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量1000多家，約占全行業(yè)機(jī)構(gòu)總數(shù)的30%。

　　網(wǎng)貸行業(yè)形成以來(lái)由于監(jiān)管政策和體制缺失、業(yè)務(wù)邊界模糊、經(jīng)營(yíng)規(guī)則不健全等，在快速發(fā)展的同時(shí)，也暴露出一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患：一是缺乏必要的風(fēng)控，不少網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理能力不足，時(shí)有經(jīng)營(yíng)者卷款、"跑路"等事件發(fā)生，嚴(yán)重影響市場(chǎng)參與者信心和行業(yè)聲譽(yù)，且不少網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)脆弱，易受黑客等攻擊，存在客戶資金、信息被盜用的安全隱患。二是缺乏必要的規(guī)則，不少網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)為客戶借貸提供隱性擔(dān)保，由信息中介異化為信用中介，設(shè)立資金池、挪用客戶資金，存在信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等隱患，影響金融市場(chǎng)秩序和社會(huì)穩(wěn)定。三是缺乏必要的監(jiān)管，不少網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)游走于合法與非法之間，借用網(wǎng)絡(luò)概念"包裝"，涉嫌虛假宣傳和從事非法吸收公眾存款等非法集資活動(dòng)，損害社會(huì)公眾利益。四是缺乏健全的外部環(huán)境，網(wǎng)貸行業(yè)有關(guān)信用體系建設(shè)和消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制等不健全，成為行業(yè)健康發(fā)展越來(lái)越明顯的障礙。

　　4.問(wèn)：《辦法》確定的網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的總體原則有哪些?

　　答：《指導(dǎo)意見》經(jīng)黨中央、國(guó)務(wù)院同意后發(fā)布，是當(dāng)前指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的綱領(lǐng)性文件。按照《指導(dǎo)意見》明確的"鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展"的總體要求和"依法、適度、分類、協(xié)同、創(chuàng)新"的監(jiān)管原則，《辦法》確定了網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管總體原則：一是以市場(chǎng)自律為主，行政監(jiān)管為輔。網(wǎng)貸是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，要堅(jiān)持市場(chǎng)為導(dǎo)向、自律與他律相結(jié)合，發(fā)揮好網(wǎng)貸市場(chǎng)主體自治、行業(yè)自律、社會(huì)監(jiān)督的作用，激發(fā)市場(chǎng)活力，促進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展，引導(dǎo)其更好地滿足小微企業(yè)、創(chuàng)新企業(yè)和百姓投融資需求。二是以行為監(jiān)管為主，機(jī)構(gòu)監(jiān)管為輔。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)本質(zhì)上是信息中介機(jī)構(gòu)，不是信用中介機(jī)構(gòu)，但其開展的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)是金融信息中介業(yè)務(wù)，涉及資金融通及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，重點(diǎn)在于業(yè)務(wù)基本規(guī)則的制定完善，而非機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入審批，監(jiān)管部門應(yīng)著力加強(qiáng)事中事后監(jiān)管，以保護(hù)相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益。三是堅(jiān)持底線思維，實(shí)行負(fù)面清單管理。通過(guò)負(fù)面清單界定網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的邊界，明確網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不能從事的十二項(xiàng)禁止性行為，對(duì)符合法律法規(guī)的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)和創(chuàng)新活動(dòng)，給予支持和保護(hù);對(duì)以網(wǎng)貸名義進(jìn)行非法集資等非法金融活動(dòng)，堅(jiān)決予以打擊和取締;加強(qiáng)信息披露，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，守住不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。四是實(shí)行分工協(xié)作，協(xié)同監(jiān)管。發(fā)揮網(wǎng)貸業(yè)務(wù)國(guó)家相關(guān)管理部門、地方人民的政府、行業(yè)自律組織的作用，促進(jìn)有關(guān)主體依法履職，加強(qiáng)溝通、協(xié)作，形成監(jiān)管合力。

　　5.問(wèn)：《辦法》確立的網(wǎng)貸行業(yè)的基本管理體制及各方職責(zé)具體是什么?

　　答：根據(jù)《指導(dǎo)意見》和關(guān)于界定中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)分工的有關(guān)規(guī)定，對(duì)于非存款類金融活動(dòng)的監(jiān)管，由中央金融監(jiān)管部門制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管規(guī)則，督促和指導(dǎo)地方人民的政府金融監(jiān)管工作;由省級(jí)人民的政府對(duì)機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，并加強(qiáng)對(duì)民間借貸的引導(dǎo)和規(guī)范，防范和化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)。鑒于《指導(dǎo)意見》將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)定性為信息中介，而非存款類機(jī)構(gòu)，且將網(wǎng)貸歸屬于民間借貸范疇，為此，《辦法》明確銀監(jiān)會(huì)作為中央金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)制定統(tǒng)一制度規(guī)則，督促和指導(dǎo)省級(jí)人民的政府做好網(wǎng)貸監(jiān)管工作，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和提示，推進(jìn)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，指導(dǎo)網(wǎng)貸協(xié)會(huì)等;同時(shí)，網(wǎng)貸行業(yè)作為新興業(yè)態(tài)，其業(yè)務(wù)管理涉及多個(gè)部門職責(zé)，應(yīng)堅(jiān)持協(xié)同監(jiān)管，故《辦法》明確工業(yè)和信息化部主要職責(zé)是對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)具體業(yè)務(wù)中涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管;公安部主要職責(zé)是牽頭對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管，打擊網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的金融犯罪;國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息管理辦公室主要職責(zé)是負(fù)責(zé)對(duì)金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。地方人民的政府金融監(jiān)管部門(以下簡(jiǎn)稱"地方金融監(jiān)管部門")承擔(dān)轄內(nèi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的具體監(jiān)管職能，包括備案管理、規(guī)范引導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)防范和處置等。

　　6.問(wèn)：對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)如何實(shí)施備案管理制度?

　　答：《辦法》規(guī)定所有網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)均應(yīng)在領(lǐng)取工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照后向注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門備案登記，該備案不構(gòu)成對(duì)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評(píng)價(jià)�！掇k法》明確的地方金融監(jiān)管部門對(duì)機(jī)構(gòu)實(shí)施先照后備案，并分類管理的規(guī)定，屬于事后備案，減少事前行政審批，著眼于加強(qiáng)事中事后監(jiān)管，有利于行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。

　　同時(shí)，為加強(qiáng)事中事后監(jiān)管，地方金融監(jiān)管部門根據(jù)本辦法和相關(guān)監(jiān)管規(guī)則對(duì)備案后的機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類評(píng)估管理，將分類結(jié)果在官方網(wǎng)上公示，促進(jìn)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)規(guī)范整改，約束其經(jīng)營(yíng)行為，防范風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)投資者合法權(quán)益。此外，《辦法》規(guī)定網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)申請(qǐng)相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可并接受相關(guān)部門監(jiān)管。

　　在《辦法》正式實(shí)施后，銀監(jiān)會(huì)將對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案登記、評(píng)估分類等制定實(shí)施細(xì)則，以便各地統(tǒng)一規(guī)則，加強(qiáng)可操作性，為下一步加強(qiáng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)事中事后監(jiān)管奠定基礎(chǔ)。

　　7.問(wèn)：《辦法》對(duì)于網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的主要監(jiān)管措施有哪些?

　　答：一是對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)實(shí)行負(fù)面清單管理�？紤]到網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)處于探索創(chuàng)新階段，業(yè)務(wù)模式尚待觀察，因此，《辦法》對(duì)其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍采用以負(fù)面清單為主的管理模式，明確了包括不得吸收公眾存款、不得設(shè)立資金池、不得提供擔(dān)�；虺兄Z保本保息等十二項(xiàng)禁止性行為。同時(shí)在政策安排上，允許網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)引入第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保或者與保險(xiǎn)公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)合作。二是對(duì)客戶資金實(shí)行第三方存管。為防范網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)設(shè)立資金池和欺詐、侵占、挪用客戶資金，增強(qiáng)市場(chǎng)信心，《辦法》對(duì)客戶資金和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自身資金實(shí)行分賬管理，規(guī)定由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資金實(shí)行第三方存管，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，資金存管機(jī)構(gòu)與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)明確約定各方責(zé)任邊界，便于做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)盡職免責(zé)。三是限制借款集中度風(fēng)險(xiǎn)。為更好地保護(hù)出借人權(quán)益和降低網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)道德風(fēng)險(xiǎn)等，《辦法》規(guī)定網(wǎng)貸具體金額應(yīng)當(dāng)以小額為主，同一借款人在網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)上的單筆借款上限和借款余額上限應(yīng)當(dāng)與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力相適應(yīng)。

　　8.問(wèn)：《辦法》對(duì)于出借人和借款人的具體行為有哪些規(guī)定?

　　答：《辦法》對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行了重點(diǎn)考量，注重對(duì)出借人和借款人，尤其是對(duì)出借人的保護(hù)，在第四章以專章形式對(duì)借貸決策、風(fēng)險(xiǎn)揭示及評(píng)估、出借人借款人信息、資金保護(hù)以及糾紛解決等問(wèn)題進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，確保出借人和借款人的合法權(quán)益不受損害。

　　同時(shí)，《辦法》也對(duì)出借人和借款人的行為進(jìn)行了規(guī)范，明確規(guī)定參與網(wǎng)貸的出借人與借款人應(yīng)當(dāng)實(shí)名注冊(cè);借款人應(yīng)當(dāng)提供準(zhǔn)確信息，確保融資項(xiàng)目真實(shí)、合法，按照約定使用資金，嚴(yán)格禁止借款人欺詐、重復(fù)融資等�！掇k法》還要求出借人應(yīng)當(dāng)具備非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)，同時(shí)應(yīng)當(dāng)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的身份信息，出借資金來(lái)源合法，擁有風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力以及自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的本息損失。這些規(guī)定，本質(zhì)上屬于合格投資者條款，其目的是為了在行業(yè)發(fā)展初期，更好地防范非理性投資，引導(dǎo)投資者風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，進(jìn)一步保護(hù)出借人合法權(quán)益。

　　9.問(wèn)：客戶資金實(shí)行銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第三方存管制度對(duì)行業(yè)規(guī)范發(fā)展的作用有哪些?

　　答：按照《指導(dǎo)意見》有關(guān)規(guī)定，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為第三方資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)客戶資金和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理。實(shí)行客戶資金第三方存管制度將有效防范網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)設(shè)立資金池和欺詐、侵占、挪用客戶資金風(fēng)險(xiǎn)，有利于資金的安全與隔離，對(duì)于規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照合同約定，履行交易資金劃轉(zhuǎn)、資金清算和對(duì)賬等職責(zé)，將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的資金與客戶的資金分賬管理、分開存放，確保資金流向符合出借人的真實(shí)意愿，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。下一步，銀監(jiān)會(huì)將制定網(wǎng)貸客戶資金第三方存管具體辦法，明確銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金監(jiān)督管理職責(zé)以及存管銀行的條件等，更好的滿足當(dāng)前網(wǎng)貸行業(yè)資金存管的市場(chǎng)需求。

　　10.問(wèn)：如何更好地發(fā)揮行業(yè)自律組織的積極作用?

　　答：網(wǎng)貸行業(yè)作為新興行業(yè)，會(huì)面臨很多新情況新問(wèn)題。如何使行業(yè)在保持一定發(fā)展勢(shì)頭的前提下，提升監(jiān)管的有效性，控制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，需要有關(guān)各方積極創(chuàng)新，相互配合，并建立起政府監(jiān)管、行業(yè)自律、市場(chǎng)約束三位一體的管理體系，發(fā)揮政府、行業(yè)、市場(chǎng)力量。

　　在這種全新的監(jiān)管框架下，行業(yè)自律組織建立，對(duì)促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展十分必要，有利于建立統(tǒng)一數(shù)據(jù)登記平臺(tái)，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)測(cè)機(jī)制，在規(guī)范從業(yè)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)行為和保護(hù)行業(yè)合法權(quán)益等方面發(fā)揮積極作用，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交流和信息共享，樹立行業(yè)的正面形象，營(yíng)造規(guī)范發(fā)展的良好氛圍。

　　11.問(wèn)：信息披露制度對(duì)整個(gè)行業(yè)的意義是什么?

　　加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的信息披露要求、完善相關(guān)信息披露制度，對(duì)于改進(jìn)行業(yè)形象、提升網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)公信力、完善行業(yè)事中事后監(jiān)管、防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)出借人與借款人利益具有十分重要的意義。

　　《辦法》對(duì)信息披露進(jìn)行了較為詳細(xì)地規(guī)定，特別是關(guān)于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的相關(guān)義務(wù)，包括向出借人披露借款人基本信息、融資項(xiàng)目基本信息以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果等。同時(shí)，《辦法》還要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)對(duì)自身撮合的所有項(xiàng)目的相關(guān)情況，包括交易金額、撮合的借貸余額、最大單戶借款余額占比等在其官方網(wǎng)上進(jìn)行充分披露。下一步，在《辦法》正式實(shí)施后，銀監(jiān)會(huì)還將根據(jù)行業(yè)反饋制定信息披露有關(guān)細(xì)則，進(jìn)一步完善信息披露制度。

　　12.問(wèn)：《指導(dǎo)意見》中明確網(wǎng)貸包括個(gè)體網(wǎng)貸及網(wǎng)絡(luò)小額貸款，《辦法》只對(duì)個(gè)體網(wǎng)貸進(jìn)行規(guī)范，對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款監(jiān)管如何考慮?

　　答：《指導(dǎo)意見》中的網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。該類機(jī)構(gòu)不同于P2P個(gè)體網(wǎng)貸，兩者經(jīng)營(yíng)主體不同，網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營(yíng)主體仍然是小額貸款公司，其利用自有資金而非出借人資金，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)放小額貸款，其資金需求方即借款人主要是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的電商等。因此《辦法》只對(duì)個(gè)體網(wǎng)貸即P2P網(wǎng)貸進(jìn)行規(guī)范。銀監(jiān)會(huì)擬在下一步對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款進(jìn)行專門研究，其辦法將另行規(guī)定。

　　13.問(wèn)：《辦法》公開征求意見后，銀監(jiān)會(huì)將開展哪些方面的工作?

　　答：銀監(jiān)會(huì)將密切關(guān)注各方意見，并根據(jù)具體的建議和意見，展開專題論證和研究，并對(duì)《辦法》進(jìn)行修改完善。如《辦法》無(wú)重大修改，擬以四部門聯(lián)合規(guī)章的形式對(duì)外發(fā)布，并啟動(dòng)《辦法》有關(guān)配套制度的起草工作。

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