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民間融資風(fēng)險(xiǎn)以及防范
民間融資的風(fēng)險(xiǎn)有多少?是如何防范?有哪些方法可以解決的?
民間融資現(xiàn)已成為社會(huì)資金融通的重要組成部分，面對(duì)民間融資蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭，政府部門不應(yīng)忽視民間融資的存在，要進(jìn)行客觀的研究和分析，并及時(shí)做出政策調(diào)整，面對(duì)民間金融的龐大規(guī)模和非公經(jīng)濟(jì)融資難的現(xiàn)實(shí)，國(guó)家應(yīng)及時(shí)調(diào)整政策取向，應(yīng)當(dāng)把完善立法作為規(guī)范引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展的首要措施。
(一)完善民間融資的法律法規(guī)
首先，明確民間融資的法律地位。目前，我國(guó)現(xiàn)行的法律法規(guī)對(duì)民間融資有關(guān)內(nèi)容存在著一些沖突，導(dǎo)致對(duì)民間融資的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)把握不一。因此，應(yīng)盡快研究出臺(tái)民間借貸管理?xiàng)l例，修訂《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》、《貸款通則》等法律法規(guī)，協(xié)調(diào)立法，為民間融資構(gòu)筑一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)，以規(guī)范、約束和保護(hù)正常的民間融資行為。其次，完善民間融資立法。在充分調(diào)查論證的基礎(chǔ)上，適時(shí)出臺(tái)《民間借貸法》、《放債人管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)，依法確定民間借貸的定義、適用范圍、期限、管理部門及其職責(zé)、合理的稅負(fù)、糾紛處理適用法律規(guī)定等，明確界定非法吸收公眾存款、非法集資和正常民間融資的界限，以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，打擊高利息貸款，通過(guò)法律手段使民間融資逐步走向規(guī)范化。
(二)適度調(diào)整銀行股本金準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)
適度提高民間資金注資城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等地方性中小金融機(jī)構(gòu)的比重。充分發(fā)揮主體金融的作用，特別是加快金融機(jī)構(gòu)布局縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的步伐。針對(duì)約八成民間融資流向中小企業(yè)特別是小企業(yè)的現(xiàn)狀。山東省中小企業(yè)辦公室和山東省農(nóng)信社推出了萬(wàn)家小企業(yè)信貸支持活動(dòng)，僅2008年，山東省各級(jí)農(nóng)信社將為參與這一活動(dòng)的約3000家企業(yè)提供優(yōu)惠利率貸款，優(yōu)惠幅度在現(xiàn)行執(zhí)行利率的基礎(chǔ)上下浮10%至20%。
(三)加大信貸投資力度，拓展中小企業(yè)融資渠道
金融機(jī)構(gòu)要采取有效措施，在控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)加大信貸投放力度，關(guān)心中小企業(yè)特別是私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展，切實(shí)加強(qiáng)和改善對(duì)企業(yè)的金融服務(wù)，在保障銀行資金安全的前提下，盡量滿足有市場(chǎng)、有效益、守信用的中小企業(yè)合理的資金需求，對(duì)符合貸款要求的中小企業(yè)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，及時(shí)給予信貸支持。地方政府應(yīng)重視和支持信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)，積極為中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件，拓展渠道，提供服務(wù)。同時(shí)，應(yīng)鼓勵(lì)中小企業(yè)以入股方式吸收民間閑散資金，拓展民間投資渠道，減少民間融資。
(四)優(yōu)化民間金融的生態(tài)環(huán)境。
應(yīng)建立全方位多層次的服務(wù)體系，為民間融資的發(fā)展提供必要的信息服務(wù)、擔(dān)保服務(wù)和人力資源等服務(wù)。如構(gòu)建民間融資供需的信息服務(wù)平臺(tái);鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與工商聯(lián)等組成擔(dān)保體系等。同時(shí)，通過(guò)法律手段使民間融資走上契約化和規(guī)范化軌道。盡快明確監(jiān)管職責(zé)，加強(qiáng)對(duì)民間融資的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。國(guó)家尚未明確民間融資監(jiān)管的具體部門，應(yīng)該盡快明確民間融資監(jiān)管的牽頭部門和成員單位，采取切實(shí)有效措施，加強(qiáng)對(duì)民間融資活動(dòng)的監(jiān)測(cè)分析，及時(shí)對(duì)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，避免民間融資影響到金融穩(wěn)定。
為什么會(huì)存在民間融資方式?
1、銀行存貸款利率長(zhǎng)期過(guò)低，民間資本投資和投機(jī)升溫。
我國(guó)長(zhǎng)期存在銀行存貸款利率過(guò)低，同時(shí)又保持了儲(chǔ)蓄的高速增長(zhǎng)，民間資本亟待尋找出路。由于金融創(chuàng)新力度不足，適合民間資本投資渠道貧乏。在一些熱點(diǎn)行業(yè)如鋼鐵、水泥和房地產(chǎn)等行業(yè)信貸緊縮后，部分民間資本迅速介入，而市場(chǎng)需求也使部分熱點(diǎn)行業(yè)獲利頗豐，民間融資具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。
2、社會(huì)信用體系尚不完善，中小企業(yè)和農(nóng)戶融資難。
隨著商業(yè)銀行體制改革和金融深化，商業(yè)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)加大對(duì)低信用、高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)和個(gè)人的市場(chǎng)退出力度，對(duì)信用度較低的中小企業(yè)授信門檻提高或提高抵押及擔(dān)保比例等，促使中小企業(yè)融資成本提高。另一方面，由于農(nóng)村基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村居民缺乏有效資產(chǎn)擔(dān)保，銀行和農(nóng)村信用社向居民發(fā)放貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，因而農(nóng)村居民有資金需求時(shí)，即將眼光投向親戚朋友、同事等借款，借款的來(lái)源主要為個(gè)人積蓄。
3、金融市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)，直接融資難發(fā)展。
當(dāng)前，有相當(dāng)一部分民間資本專門進(jìn)行銀行承兌匯票的貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，即少數(shù)規(guī)模較大又掌握較多貨幣資金的企業(yè)對(duì)需融入資金的持票人進(jìn)行貼現(xiàn)，只要貼現(xiàn)利率高出其存款利率即可買入票據(jù)，同時(shí)，只要低于其貼現(xiàn)利率，又可將票據(jù)轉(zhuǎn)出，從中賺取差價(jià)獲利。
4、民營(yíng)企業(yè)融資法律障礙的存在。
第一，現(xiàn)有融資法律存在著對(duì)民營(yíng)企業(yè)的歧視。目前我國(guó)融資方面的法律法規(guī)大都按融資企業(yè)的所有制性質(zhì)來(lái)進(jìn)行了嚴(yán)格的限制，使得不同所有制企業(yè)處在不同的競(jìng)爭(zhēng)地位。如中國(guó)的.《商業(yè)銀行法》就有如此規(guī)定：“經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的特定貸款項(xiàng)目，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)放貸款。因貸款造成的損失，由國(guó)務(wù)院采取相應(yīng)補(bǔ)助措施�！痹凇镀髽I(yè)債券條例》實(shí)施過(guò)程中，發(fā)行企業(yè)債的主體是國(guó)有獨(dú)資企業(yè)，以國(guó)家信譽(yù)作擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)由國(guó)家承擔(dān)。中小企業(yè)至今還未能獲得發(fā)行企業(yè)的債券的主體資格。
第二，現(xiàn)有法律法規(guī)不利于民營(yíng)企業(yè)的正常民間融資渠道。目前我國(guó)的融資活動(dòng)基本上是由政府控制或管制的，民間融資得不到法律保護(hù)，甚至一些中小企業(yè)正常的民間融資行為也被貼上非法的標(biāo)簽。本章開篇所引的孫大午涉嫌非法集資被捕事件就是中小企業(yè)在民間融資難問(wèn)題上的一個(gè)縮影。
但是，民間借貸作為一種自發(fā)的融資方式，其產(chǎn)生與發(fā)展既有歷史的因素也有現(xiàn)實(shí)的原因，既是借款主體自身的內(nèi)在要求，也是外在供給不足情況下的無(wú)奈選擇。而從法律角度分析，民間融資并非不合法，只是由于對(duì)該融資方式的法制保障以及相關(guān)配套體制的建設(shè)落后于社會(huì)現(xiàn)實(shí)，導(dǎo)致民間融資方式中危機(jī)四伏。
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